La inteligencia artificial agente y el futuro del cumplimiento normativo en materia de delitos financieros en EE. UU.

El cumplimiento normativo en materia de delitos financieros en las instituciones bancarias y financieras estadounidenses se encuentra en un punto de inflexión. Durante décadas, las instituciones han luchado con... modelos operativos insosteniblesRevisiones manuales intensivas, retrasos en las alertas, falsos positivos constantes y costos en aumento. Las funciones de cumplimiento normativo en materia de delitos financieros (FCC), como la diligencia debida mejorada (EDD) y el monitoreo de transacciones (TM), siguen dependiendo en gran medida de la mano de obra humana, incluso a medida que aumenta el volumen de transacciones y los riesgos se vuelven más complejos. Sin embargo, el impulso está cambiando. Reguladores como la OCC y la FinCEN están fomentando fuertemente las soluciones impulsadas por IA, y las instituciones reconocen que Deben interactuar con la tecnología moderna para resolver problemas que tienen décadas de antigüedad.

En su intervención en la Conferencia de la Asamblea de la Asociación de Especialistas Certificados en Antilavado de Dinero (ACAMS) en Las Vegas a mediados de septiembre, John K. Hurley, subsecretario del Tesoro para Terrorismo e Inteligencia Financiera, expuso La visión del Tesoro para modernizar la Ley de Secreto Bancario (BSA) y el sistema de cumplimiento de ALD/CFT que lo sustenta. El Subsecretario destacó el próximo cambio de paradigma hacia resultados basados ​​en la tecnología en lugar del volumen de información: «…si los evaluamos por su capacidad para ofrecer objetivamente lo que nuestros clientes necesitan, en lugar de por su adecuación a las opiniones subjetivas de un inspector, les permitirá aplicar su experiencia y talento creativo para idear soluciones nuevas y mejores».

Tras más de 25 años desarrollando programas de prevención del lavado de dinero y sanciones en bancos como JP Morgan, HSBC, Wachovia y Riggs, realizando importantes investigaciones de corrupción y fundando empresas de consultoría y tecnología regulatoria, me uní a WorkFusion hace aproximadamente un año cuando me di cuenta de que la promesa de la IA ya no es pura teoría. Hoy, los Agentes de IA están en producción y transformando la forma en que los bancos investigan y denuncian actividades sospechosas, e identifican y gestionan a los clientes de alto riesgo.

Tendencia n.° 1: Cómo la IA está transformando el control de sanciones y la supervisión de transacciones

El control de sanciones y la monitorización de transacciones se han visto afectados durante mucho tiempo por la ineficiencia. Los falsos positivos consumen grandes recursos, obligando a los bancos a externalizar o ampliar su plantilla. Los agentes de IA cambian este enfoque. No se limitan a marcar las alertas, sino que las evalúan como lo harían analistas cualificados, documentando cada decisión para crear registros de auditoría listos para los reguladores.

La IA de Agentic elimina los falsos positivos como lo haría un analista, revisando las alertas al instante y escalando solo las relevantes. Este cambio elimina los retrasos y permite a los equipos de cumplimiento escalar sin aumentar el personal. Para los bancos pequeños y medianos, los trabajadores digitales ofrecen una forma rentable de cumplir con las crecientes exigencias regulatorias, manteniendo al mismo tiempo la resiliencia operativa.

Más allá de la eficiencia, la IA de Agentic moderniza los enfoques tradicionales. La automatización robótica de procesos (RPA) o el aprendizaje automático tradicionales ofrecían mejoras incrementales, pero los trabajadores digitales permiten la monitorización en tiempo real y la ejecución inmediata de procesos complejos de cumplimiento. Por ejemplo, los agentes de IA se integran con herramientas de detección de sanciones, juzgan alertas adversas de los medios de comunicación y escalan casos de alto riesgo, todo en cuestión de segundos.

Los desarrollos emergentes incluyen la monitorización continua, donde la IA evalúa continuamente los perfiles de riesgo de los clientes, las noticias negativas y eventos como los cambios de propiedad. La gobernanza se fortalece mediante IA explicable, lo que garantiza que cada decisión sea transparente y esté preparada para los reguladores. Todo esto transforma a los equipos de cumplimiento de reactivos a proactivos.

Tendencia n.° 2: Equilibrar la eficiencia y las expectativas regulatorias

La eficiencia por sí sola no basta; los reguladores exigen gobernanza. Las directrices de la OCC, la FinCEN, la FDIC y la Reserva Federal enfatizan la transparencia, la auditabilidad y la supervisión. Las instituciones deben demostrar no solo que las alertas se resuelven rápidamente, sino también que las decisiones son explicables y coherentes.

Los agentes de IA pueden ofrecer ambas opciones. Las mejoras de eficiencia son drásticas: los clientes informan que han duplicado el rendimiento y eliminado los retrasos en las alertas. Al mismo tiempo, cada adjudicación se documenta con descripciones detalladas, lo que brinda a los reguladores confianza en el proceso. Esta doble capacidad aborda las limitaciones de recursos que enfrentan muchos bancos. En lugar de contratar a un gran número de analistas, las instituciones pueden implementar trabajadores digitales que escalan al instante, manteniendo el rigor del cumplimiento normativo.

Los roles dentro del área de cumplimiento normativo están cambiando. Los analistas ya no están inmersos en la revisión de volumen; en su lugar, supervisan las excepciones, validan las escaladas y se centran en el riesgo estratégico. Esta evolución se alinea con las expectativas regulatorias: la supervisión humana sigue siendo fundamental, pero la IA se encarga del trabajo repetitivo.

El equilibrio es claro: la IA agentica permite a las instituciones cumplir con las demandas regulatorias y al mismo tiempo lograr ganancias de eficiencia que antes eran inimaginables.

Tendencia n.° 3: Cómo la IA está cambiando los modelos tradicionales de contratación de personal

Los modelos de dotación de personal para el cumplimiento normativo en materia de delitos financieros se están viendo alterados. Históricamente, los bancos ampliaban sus equipos de cumplimiento para gestionar los aumentos repentinos de alertas, recurriendo a menudo a contratistas o a mano de obra extranjera cuando el volumen de trabajo se disparaba. Este modelo es costoso, inconsistente e insostenible.

La IA está cambiando la ecuación. Al automatizar las revisiones de Nivel 1 en materia de sanciones, medios adversos y monitoreo de transacciones, los agentes de IA liberan a los analistas humanos para que se concentren en investigaciones, interacción con las autoridades regulatorias e iniciativas estratégicas.

El impacto humano es profundo. Los traspasos tradicionales entre equipos de Nivel 1 y Nivel 2 están desapareciendo. Los agentes de IA están reduciendo capas, optimizando las decisiones y reestructurando los organigramas. ¿El resultado? Una función de cumplimiento más horizontal, más rápida y más enfocada, donde los humanos lideran con criterio, no con papeleo.

Consideremos un importante banco estadounidense que está implementando un programa piloto de personal digital: en lugar de contratar a 50 nuevos analistas para gestionar las alertas de sanciones, el banco implementó agentes de IA que revisaban instantáneamente cada alerta y escalaban únicamente los riesgos reales. El personal humano se dedicó a la supervisión y la gestión de casos, lo que mejoró la moral y redujo la rotación de personal.

Los equipos híbridos —analistas humanos que trabajan junto con trabajadores digitales— están surgiendo en las instituciones estadounidenses. Este modelo combina eficiencia y experiencia: la IA gestiona la escalabilidad, los humanos el criterio. El resultado es una función de cumplimiento más resiliente, capaz de adaptarse al escrutinio regulatorio y a las exigencias operativas.

El futuro del cumplimiento de la normativa sobre delitos financieros

La IA de Agentic está transformando el cumplimiento normativo en materia de delitos financieros En EE. UU., al eliminar la relevancia de los falsos positivos, equilibrar la eficiencia con la gobernanza y reestructurar los modelos de dotación de personal, las instituciones que adoptan a estos trabajadores digitales no solo ganan eficiencia operativa, sino también confianza regulatoria.

El futuro del cumplimiento es híbrido: humanos y agentes de IA colaboran para combatir los delitos financieros con más eficacia que nunca.