Κερδίζετε στο εξωτερικό, ξοδεύετε στην πατρίδα: Πώς να αξιοποιήσετε τα εργαλεία χρηματοοικονομικής τεχνητής νοημοσύνης προς όφελός σας

Μια σχεδιάστρια στην Πόλη του Μεξικού τιμολογεί έναν πελάτη στη Νέα Υόρκη σε δολάρια, πληρώνεται σε ψηφιακό πορτοφόλι και καλύπτει το ενοίκιό της σε πέσος. Μέχρι πρόσφατα, μάθαινε πόσο άξιζε πραγματικά ένας μήνας δουλειάς μόνο αφού είχαν κατατεθεί τα χρήματα και είχαν μετατραπεί σε άλλο νόμισμα, οπότε η ισοτιμία είχε ήδη επιφέρει τη ζημιά της.

Σε διάστημα ενός έτους, αυτή η αβεβαιότητα συσσωρεύεται. Μια ανεξάρτητη συνεργάτιδα που κοστολογεί σε ένα νόμισμα και καταρτίζει τον προϋπολογισμό της σε άλλο διαχειρίζεται ουσιαστικά ένα μικρό ταμείο, χωρίς να έχει οικονομική ομάδα στο πλευρό της. Πρέπει να αποφασίσει πότε θα κάνει τη μετατροπή, να βάλει χρήματα στην άκρη για την εφορία μιας χώρας, ενώ οι πελάτες της βρίσκονται σε άλλη, και να εξηγήσει σε μια τοπική τράπεζα γιατί κάθε κατάθεση προέρχεται από το εξωτερικό. Παλαιότερα, όλες αυτές οι αποφάσεις λαμβάνονταν με παρωχημένα στοιχεία.

Αυτό είναι το κομμάτι που έχει αλλάξει ταχύτερα χάρη στην ΤΝ. «Πριν από λίγα χρόνια, μια ανεξάρτητη συνεργάτιδα που εξέδιδε τιμολόγια σε USD, πληρωνόταν σε ψηφιακό πορτοφόλι και ξόδευε σε πέσος δεν μπορούσε να βλέπει σε πραγματικό χρόνο τι σήμαιναν όλα αυτά», λέει ο Stephan Tschabold, επικεφαλής συμμόρφωσης και κινδύνων στην Ontop, η οποία διεκπεραιώνει πληρωμές για εξ αποστάσεως συνεργάτες. Οι άνθρωποι μάθαιναν εκ των υστέρων ποια ήταν η πραγματική αγοραστική τους δύναμη. Σήμερα, η ίδια εργαζόμενη μπορεί να την παρακολουθεί καθώς μεταβάλλεται.

Ωστόσο, μεγάλο μέρος της προσπάθειας του κλάδου στον τομέα της ΤΝ δεν επικεντρώνεται σε αυτό. Στις μεγάλες εταιρείες εμβασμάτων και πληρωμών, λέει ο Tschabold, οι επενδύσεις για το 2026 είναι κυρίως εσωτερικές και, σύμφωνα με τη McKinsey, αποσκοπούν στην οικονομικότερη λειτουργία των δραστηριοτήτων και στην ταχύτερη κυκλοφορία προϊόντων. Αναφέρεται σε μια ιδέα που κερδίζει έδαφος στον δημόσιο διάλογο για τις πληρωμές: ο πραγματικός ρόλος της ΤΝ σε μια διασυνοριακή μεταφορά χρημάτων είναι να καθιστά υπολογίσιμη μια ήδη υπάρχουσα ζώνη εμπιστοσύνης, αντιστοιχίζοντας ονόματα, μεταγραφές και προθέσεις· δεν μπορεί, όμως, να δημιουργήσει εμπιστοσύνη εκεί όπου δεν υπήρχε ποτέ. Για μια εργαζόμενη, αυτό σημαίνει ότι τα εργαλεία στο τηλέφωνό της έχουν γίνει πολύ καλύτερα στο να κατανοούν την κατάστασή της παρά στο να αλλάζουν τα συστήματα που βρίσκονται από κάτω.

Για τον αυξανόμενο αριθμό ανθρώπων που εργάζονται με αυτόν τον τρόπο, τα αποτελέσματα είναι άνισα. Τα εργαλεία χρηματοοικονομικής διαχείρισης με ΤΝ προσφέρουν πλέον σημαντική βοήθεια σε ορισμένους τομείς και ελάχιστη σε άλλους. Ο Tschabold έχει σαφή εικόνα για το πού βρίσκεται σήμερα αυτό το όριο και επισημαίνει μερικές πρακτικές συνήθειες που αξίζει να υιοθετήσει κανείς.

Αξιοποιήστε την τεχνητή νοημοσύνη για να έχετε σαφή εικόνα

Η ισχυρότερη χρησιμότητα αυτών των εργαλείων αφορά αυτό που ο Tschabold αποκαλεί την πλευρά της «ορατότητας» του προβλήματος. Οι προβλέψεις ταμειακών ροών, η αυτόματη κατηγοριοποίηση δαπανών και οι ειδοποιήσεις για το πότε συμφέρει να γίνει μετατροπή συναλλάγματος δίνουν στους εργαζομένους ζωντανή εικόνα των χρημάτων τους σε πολλά νομίσματα. Στην ίδια κατηγορία εντάσσει τις λειτουργίες φορολογικής ετοιμότητας και τις συμβουλές για χρεώσεις, προσαρμοσμένες στα προσωπικά πρότυπα πληρωμών κάθε ατόμου.

«Αυτά είναι ήδη διαθέσιμα και είναι πραγματικά χρήσιμα», λέει. Για μια ανεξάρτητη συνεργάτιδα, το πρακτικό βήμα είναι να ενεργοποιήσει τις ειδοποιήσεις για τις συναλλαγματικές ισοτιμίες και τις προβλέψεις, όπου τις προσφέρει η πλατφόρμα, και να ελέγχει τη μηνιαία πρόβλεψη προτού αποφασίσει πότε θα μεταφέρει χρήματα από ένα νόμισμα σε άλλο.

Κρατήστε τα δικά σας αρχεία για συναλλαγές πέρα από τα σύνορα

Τα εργαλεία δεν επαρκούν για οτιδήποτε εκτείνεται σε περισσότερα από ένα νομικά συστήματα. «Τα περισσότερα χρηματοοικονομικά εργαλεία ΤΝ έχουν σχεδιαστεί για χρήστες μίας χώρας, με ένα νόμισμα, μία φορολογική αρχή και μία τράπεζα», λέει ο Tschabold.

«Το επίπεδο ευφυΐας έχει προχωρήσει περισσότερο από το επίπεδο των υποδομών». Μια εφαρμογή μπορεί να δείχνει σε πραγματικό χρόνο τι συμβαίνει με τα έσοδα και, παρ’ όλα αυτά, να μην προσφέρει καμία βοήθεια στην αντιστοίχιση υποχρεώσεων που οφείλονται σε δύο χώρες.

Το ίδιο χάσμα γίνεται εμφανές όταν οι άνθρωποι μετακομίζουν. Κάποιος με πέντε χρόνια σταθερού, αποδεικνυόμενου εισοδήματος μπορεί, μόλις φτάσει σε μια νέα χώρα, να θεωρηθεί ότι δεν έχει πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες ή ότι αποτελεί υψηλό κίνδυνο, επειδή τα έσοδα, τα φορολογικά στοιχεία και το πιστωτικό ιστορικό του βρίσκονται σε ξεχωριστά συστήματα που δεν επικοινωνούν μεταξύ τους. Ο Tschabold θεωρεί ότι μια φορητή χρηματοοικονομική ταυτότητα είναι η μεγαλύτερη ευκαιρία που δεν έχει ακόμη αξιοποιηθεί.

Μέχρι να το κάνει κάποιος, οι εργαζόμενοι είναι προτιμότερο να συγκεντρώνουν μόνοι τους αυτόν τον φάκελο: τιμολόγια, φορολογικές δηλώσεις, ιστορικό πληρωμών από πλατφόρμες και τραπεζικά αντίγραφα, όλα μαζί και σε μορφή που θα μπορούσαν να παραδώσουν σε έναν δανειστή σε μια νέα χώρα.

Κατανοήστε γιατί επισημαίνονται οι πληρωμές

Τα παλαιότερα συστήματα ανίχνευσης απάτης, που βασίζονταν σε κανόνες, επισήμαιναν οτιδήποτε ασυνήθιστο: από μια πληρωμή από νέα χώρα μέχρι μια μεταφορά χρημάτων σε περίεργη ώρα. Όπως επισημαίνει ο Tschabold, αυτό είναι «ακριβώς όπως μοιάζει η συνηθισμένη ζωή ενός νόμιμου ανεξάρτητου συνεργάτη». Το αποτέλεσμα ήταν, επί χρόνια, πολλές εσφαλμένες απορρίψεις συναλλαγών και παγωμένοι λογαριασμοί ανθρώπων που δεν είχαν κάνει τίποτα κακό.

Τα νεότερα μοντέλα συνεκτιμούν τη συχνότητα των συναλλαγών, τα δεδομένα της συσκευής, το ιστορικό της σχέσης και τη συνέπεια της συμπεριφοράς, ενώ οι εκδότες που τα χρησιμοποιούν αναφέρουν λιγότερα ψευδώς θετικά αποτελέσματα. Γι’ αυτό αξίζει να ρωτήσετε έναν πάροχο πώς ελέγχει τις πληρωμές προτού εγγραφείτε.

Βοηθά επίσης η συνέπεια: αν χρησιμοποιείτε τις ίδιες συσκευές και ακολουθείτε σταθερό ρυθμό έκδοσης τιμολογίων, ένα μοντέλο συμπεριφοράς έχει λιγότερα στοιχεία που χρειάζεται να αμφισβητήσει. Να περιμένετε επίσης αυστηρότερους ελέγχους ταυτότητας κατά την εγγραφή, καθώς οι συνθετικές ταυτότητες και οι απάτες με φωνητικά deepfake εξαπλώνονται παράλληλα με τη διασυνοριακή απάτη.

Αξιοποιήστε τους κανόνες που ισχύουν ήδη

Τον προσεχή Φεβρουάριο θα τεθούν σε ισχύ οι υποχρεώσεις του EU AI Act για τα συστήματα υψηλού κινδύνου, κατηγορία που καλύπτει την ανίχνευση απάτης, την παρακολούθηση για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας. Οι βαθμολογίες αυτές θα πρέπει πλέον να είναι εξηγήσιμες και ελέγξιμες, καθώς και να μπορούν να παρακαμφθούν από άνθρωπο, ενώ την ευθύνη φέρει ο φορέας που εφαρμόζει το μοντέλο. Ένας εργαζόμενος του οποίου ο λογαριασμός έχει παγώσει ή του οποίου το δάνειο έχει απορριφθεί από μοντέλο έχει λόγο να ζητήσει εξήγηση και ανθρώπινη επανεξέταση.

Ωστόσο, η προστασία δεν είναι ισότιμη παντού. Το αναθεωρημένο ευρωπαϊκό πλαίσιο πληρωμών, το οποίο μεταφέρει στους παρόχους την ευθύνη για τις απάτες μέσω εξουσιοδοτημένων πληρωμών, δεν αναμένεται να τεθεί πλήρως σε ισχύ πριν από τα τέλη του 2027, ενώ στις ΗΠΑ η FinCEN εξακολουθεί να επεξεργάζεται μια πρόταση για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML). «Η πληρωμή ενός εργαζομένου μπορεί σε μία δικαιοδοσία να θεωρείται νομικά χρήση τεχνητής νοημοσύνης υψηλού κινδύνου, ενώ για την ίδια ακριβώς περίπτωση χρήσης να μην υπόκειται ουσιαστικά σε ρύθμιση σε άλλη, στην ίδια διασυνοριακή διαδρομή πληρωμών», λέει ο Tschabold. Οι ανεξάρτητοι εργαζόμενοι σπάνια έχουν εργοδότη ή υπεύθυνο σχέσεων με πελάτες για να υπερασπιστεί την υπόθεσή τους, γι’ αυτό αξίζει να γνωρίζουν σε ποιο κανονιστικό πλαίσιο υπάγεται κάθε πάροχος.

Αφήστε τις σημαντικές αποφάσεις σε άνθρωπο

Ο Tschabold θεωρεί ότι ο πλήρως αυτόνομος χρηματοοικονομικός σύμβουλος τεχνητής νοημοσύνης είναι, προς το παρόν, κυρίως διαφημιστικός θόρυβος. Η αναγνώριση μοτίβων είναι αρκετά εξελιγμένη, αλλά δεν έχει ακόμη αποσαφηνιστεί ποιος ευθύνεται όταν μια διασυνοριακή φορολογική ή επενδυτική υπόδειξη ενός αλγορίθμου πάει στραβά. Οι Visa, Mastercard και Alipay αναπτύσσουν όλες υποδομές για πληρωμές μεταξύ πρακτόρων, ωστόσο ακόμη και οι ίδιες λένε ότι η ευρεία υιοθέτησή τους απέχει αρκετά.

Στο μεταξύ, η πιο συνετή επιλογή είναι ένα σύστημα τεχνητής νοημοσύνης που επισημαίνει πότε είναι προτιμότερο να γίνει μια μετατροπή ή εντοπίζει εγκαίρως μια φορολογική υποχρέωση, αφήνοντας τον εργαζόμενο να εγκρίνει οτιδήποτε μπορεί να έχει σημαντικές συνέπειες. Η καλοδουλεμένη παρουσίαση δεν αποτελεί καλό κριτήριο για την επιλογή παρόχου. «Ο βαθύτερος κίνδυνος είναι να εκληφθεί η ταχύτητα ως αξιοπιστία», λέει. Το πιο χρήσιμο ερώτημα που μπορεί κανείς να θέσει σε οποιαδήποτε πλατφόρμα είναι ποιος αναλαμβάνει την ευθύνη όταν κάτι πάει στραβά, γιατί, κατά τη γνώμη του, το «βασισμένο στην τεχνητή νοημοσύνη» πρέπει και πάλι να σημαίνει ότι υπάρχει ανθρώπινη λογοδοσία.