Από το KYC στο KYA: Το νέο επίπεδο εμπιστοσύνης στο εμπόριο με AI

Κάθε χρόνο, οι αγορές γίνονται πιο εύκολες. Σήμερα δεν χρειάζεται να πάτε σε ένα εμπορικό κέντρο στην άλλη άκρη της πόλης για να αγοράσετε τρόφιμα για την εβδομάδα ή να βρείτε ρούχα για ένα πάρτι. Αρκούν λίγα αγγίγματα στην οθόνη του κινητού και όλα παραδίδονται στην πόρτα σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα.

Οι πράκτορες AI φαίνεται να ανοίγουν ένα νέο στάδιο, κάνοντας τις αγορές ακόμη πιο εύκολες. Σε λίγα δευτερόλεπτα μπορούν να εξετάσουν εκατοντάδες ιστοτόπους για να βρουν τις καλύτερες προσφορές ή να εντοπίσουν ένα αντικείμενο από μια αόριστη περιγραφή, όπως «ήταν κάτι μικρό, στρογγυλό και πράσινο». Με την πρώτη ματιά, η AI μοιάζει απλώς με ένα ακόμη βήμα στην εξέλιξη των εύχρηστων διεπαφών. Ωστόσο, θα ήταν σοβαρό λάθος να την αντιμετωπίζουμε μόνο έτσι. Πίσω από αυτή την ευκολία κρύβονται πρωτοφανείς αλλαγές σε ολόκληρη την υποδομή του εμπορίου.

Να γνωρίζουμε ποιος ακριβώς πραγματοποιεί μια αγορά

Οι πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου δημιουργήθηκαν γύρω από μια αρκετά απλή ιδέα: κάθε αγορά πραγματοποιείται από έναν άνθρωπο. Ποιος άλλος θα μπορούσε να την είχε κάνει πριν από 10 ή 15 χρόνια; Ολόκληρη η ακολουθία των ενεργειών του χρήστη διαμορφώθηκε από συστήματα KYC και εργαλεία παρακολούθησης της απάτης, τα οποία ήταν σε μεγάλο βαθμό αποτελεσματικά στην αποτροπή καταχρήσεων. Μέχρι που, πρόσφατα, όλα άλλαξαν.

Η εμφάνιση των πρακτόρων AI ανέτρεψε πλήρως αυτά τα καθιερωμένα συστήματα, επειδή τώρα υπάρχει ένας αυτόνομος μεσολαβητής ανάμεσα στον άνθρωπο και το κουμπί «πληρωμή τώρα». Η λογική που καθοδηγεί τις ενέργειές του δεν είναι πάντα εύκολο να ιχνηλατηθεί. Όπως και ο άνθρωπος για τον οποίο ενεργεί, ένας πράκτορας μπορεί να αναζητήσει ένα προϊόν, να συγκρίνει τιμές και να εφαρμόσει έναν εκπτωτικό κωδικό. Τη στιγμή της αγοράς, όμως, ο χρήστης μπορεί να μην βρίσκεται καν στο δωμάτιο. Αυτό γεννά ολοένα περισσότερα ερωτήματα για την εξουσιοδότηση και τη λογοδοσία.

Γι’ αυτό και το KYC γίνεται ανεπαρκές. Μια πλατφόρμα μπορεί να επαληθεύσει την ταυτότητα του χρήστη, αλλά πώς θα διασφαλίσει ότι η αγορά δεν έγινε από τον πράκτορά του, ο οποίος ίσως να μην είχε καν εξουσιοδοτηθεί να ενεργήσει έτσι; Προκύπτει λοιπόν η ανάγκη για ένα νέο σύστημα παρακολούθησης της δραστηριότητας των πρακτόρων, που θα μπορούσε να ονομαστεί Know Your Agent ή KYA.

Για να λειτουργήσει αποτελεσματικά, αυτό το νέο πρωτόκολλο θα πρέπει να απαντήσει ταυτόχρονα σε αρκετά σημαντικά ερωτήματα. Πρέπει να προσδιορίζει πόσο αξιόπιστος είναι ο πράκτορας, ποιος ακριβώς βρίσκεται πίσω του, ποιες αρμοδιότητες του έδωσε ο χρήστης και ποια αποδεικτικά στοιχεία μπορούν να διατηρηθούν σε περίπτωση διαφοράς. Το τελευταίο ερώτημα είναι στην πραγματικότητα ένα από τα σημαντικότερα, επειδή από αυτό ενδέχεται να εξαρτώνται ζημιές δισεκατομμυρίων δολαρίων.

Προσελκύοντας την προσοχή μιας μηχανής που λειτουργεί ως μαύρο κουτί

Όταν οι εταιρείες ηλεκτρονικού εμπορίου αρχίσουν να συνυπολογίζουν όλα αυτά τα ερωτήματα, θα αντιληφθούν πόσο ριζικά αλλάζει ολόκληρο το μοντέλο τους. Ο χρήστης αναθέτει πλέον στον πράκτορα μια εμπορική εργασία, την οποία η μηχανή ερμηνεύει μόνη της, παρότι η λειτουργία της θυμίζει κατά κάποιον τρόπο μαύρο κουτί. Οι πωλητές και οι πλατφόρμες θα πρέπει να προσαρμοστούν στη λογική της μηχανής και να προσπαθήσουν να στρέψουν την προσοχή της στα προϊόντα τους.

Οι άνθρωποι συχνά επιλέγουν μάρκες που ξεχωρίζουν οπτικά ή χρησιμοποιούν τη διαφήμιση για να επικαλεστούν εμπειρίες και συναισθήματα. Θα είναι πολύ δυσκολότερο να εντυπωσιάσει κανείς έναν πράκτορα με αυτόν τον τρόπο. Οι άνθρωποι συχνά τεμπελιάζουν κιόλας: κοιτάζουν μόνο τις πρώτες δύο σελίδες των αποτελεσμάτων αναζήτησης ή απλώς κάνουν κλικ στις πρώτες προωθούμενες καταχωρίσεις. Αντίθετα, ένας πράκτορας μπορεί να εξετάσει δεκάδες σελίδες μέσα σε δευτερόλεπτα και να βρει, ακόμη και στην τελευταία, ακριβώς το προϊόν που θεωρεί καταλληλότερο. Έτσι, οι πλατφόρμες ενδέχεται να μην μπορούν πλέον να αποκομίζουν έσοδα με τον ίδιο τρόπο από τη διαφήμιση και την προώθηση εμπορικών σημάτων, ενώ οι πωλητές ίσως δυσκολεύονται περισσότερο να αυξήσουν την προβολή και την απήχησή τους μέσω πληρωμένων τοποθετήσεων.

Για να επιβιώσουν σε αυτόν τον ταχέως μεταβαλλόμενο κόσμο, οι πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου θα πρέπει να αναπτύξουν μια εντελώς νέα υποδομή με επίκεντρο τις αγοραστικές προθέσεις του ενδιαφερόμενου προσώπου. Οι μεγαλύτεροι παίκτες έχουν ήδη αρχίσει να ανταγωνίζονται για την προσοχή των πρακτόρων. Έτσι, η OpenAI και η Stripe ενσωματώνουν δυνατότητες αγοράς στις διεπαφές AI τους. Όταν όμως το εμπόριο αρχίζει να βασίζεται σε προθέσεις των οποίων η υλοποίηση ανατίθεται σε έναν πράκτορα, πρέπει να καθορίσει τι θα γίνεται όταν αυτές οι προθέσεις αμφισβητούνται.

Σε αυτό το σημείο η αλλαγή αποκτά ιδιαίτερη σημασία για τη χρηματοοικονομική τεχνολογία και την υποδομή πληρωμών. Δεν αρκεί να επαληθεύεται ότι ο πελάτης χρησιμοποιεί έγκυρη κάρτα και ότι η συναλλαγή δεν φαίνεται δόλια. Οι εταιρείες πληρωμών πρέπει να εξετάζουν κάθε ενέργεια για να διαπιστώνουν αν πραγματοποιήθηκε από έναν αξιόπιστο πράκτορα για λογαριασμό ενός πραγματικού χρήστη. Αυτές οι εργασίες γίνονται όλο και σημαντικότερες καθημερινά, καθώς σχεδόν το 40% των πελατών έχει ήδη χρησιμοποιήσει AI που βασίζεται σε πράκτορες για αγορές, με τον έναν ή τον άλλον τρόπο.

Διαμορφώνοντας την υποδομή πληρωμών

Για να αντιμετωπίσει αυτή την πρόκληση, η επόμενη γενιά υποδομών πληρωμών θα πρέπει να συνδέσει την ταυτότητα, την πρόθεση και την εκτέλεση της συναλλαγής σε ένα ενιαίο σύστημα. Οι πληρωμές πρέπει να επικεντρώνονται στο πλαίσιο και όχι μόνο στην ίδια τη συναλλαγή. Σε έναν κόσμο γεμάτο πράκτορες AI, παραδοσιακοί δείκτες όπως τα διαπιστευτήρια της κάρτας, η κατηγορία του εμπόρου, η τοποθεσία και η συσκευή δεν θα επαρκούσαν. Μια πλατφόρμα πρέπει να βρει τρόπο να κατανοεί ποιος ακριβώς ξεκινά μια συναλλαγή και με ποια εξουσιοδότηση ενεργεί.

Η μείωση του κινδύνου να πραγματοποιούν οι πράκτορες λανθασμένες συναλλαγές θα γινόταν, στην πραγματικότητα, το σημαντικότερο έργο των συστημάτων πληρωμών. Το KYA, φυσικά, δεν θα αντικαταστήσει την παραδοσιακή βαθμολόγηση κινδύνου απάτης, αλλά θα πρέπει να προσθέσει ένα ακόμη επίπεδο προστασίας στο υπάρχον σύστημα.

Οι καθιερωμένες εταιρείες κινούνται ήδη προς αυτή την κατεύθυνση. Η MasterCard, για παράδειγμα, αναπτύσσει το σύστημα Agent Pay ως υποδομή ασφαλών πληρωμών στο εμπόριο μέσω πρακτόρων, με επίκεντρο τους εγγεγραμμένους πράκτορες και τις ιχνηλάσιμες συναλλαγές. Η Google, με τη σειρά της, παρουσίασε ένα νέο Agents Payment Protocol, διαμορφώνοντας τον τρόπο διεξαγωγής των συναλλαγών. Αυτά δεν είναι τα μόνα παραδείγματα: ολοένα περισσότερες εταιρείες αναγνωρίζουν ότι αυτό θα πρέπει να είναι το επόμενο στάδιο στην ανάπτυξη της υποδομής πληρωμών.

Η δημιουργία τέτοιων συστημάτων έχει σημασία, επειδή πολλές επιχειρήσεις ίσως να μη μετρούν ακόμη το πρόβλημα. Ορισμένοι έμποροι μπορεί να μη διακρίνουν την κίνηση των πρακτόρων από εκείνη των bot, ενώ άλλοι ενδέχεται να επιτρέπουν κάθε συναλλαγή AI χωρίς εμπόδια. Οι εταιρείες fintech θα μπορούσαν να αναπτύξουν σε αυτόν τον τομέα ένα εντελώς νέο προϊόν, παρέχοντας ανάλυση σε πραγματικό χρόνο στα δικά τους συστήματα, κερδίζοντας την εμπιστοσύνη των παρόχων εμπορικών υπηρεσιών και βρίσκοντας νέες πηγές εσόδων.

Το μέλλον του εμπορίου μπορεί να εξαρτάται όχι απλώς από το ποιος πραγματοποιεί μια πληρωμή, αλλά και από το ποιος πράκτορας έλαβε την απόφαση και αν αυτή αντανακλούσε πραγματικά την πρόθεση του πελάτη.