Sigortacılar Tanımlayamadıkları Politikalar Üzerinde Para Kaybediyor. Yapay Zeka Bunu Değiştirmeyi Hedefliyor

Endüstri için güçlü bir yıl olmasına rağmen, bir startup sigortacının politikalarının %20 ila %30’unun kârsız olabileceğini söylüyor. Bu politikaları bulmaya yardımcı olmak için 8 milyon dolar topladı.

ABD mülk ve sorumluluk sigortacıları, sektöre yazılım satan Y Combinator destekli bir startup olan Soteris’in raporuna göre, onlarca yıl içinde en iyi risk değerlendirme yıllarından birini kaydetti.

Bununla birlikte, güçlü genel sonuçlar zayıf noktaları gizleyebilir. Soteris, birçok sigortacının politikalarının anlamlı bir kısmında sessizce para kaybettiğini ve hangileri olduğunu belirlemek için güvenilir bir yolu olmadığını söylüyor.

Soteris, 8 milyon dolardan fazla tohum yatırımı ve bu soruna yönelik yeni bir ürünle gizlilikten çıkıyor. CEO’su Sunit Shah, endüstrinin kör noktasını nasıl gördüğünden ve bunu düzeltmenin sigortacılar ve müşterileri için ne anlama gelebileceğinden bahsetti.

Sigortacılar Sorunu Neden Göremiyor

Sigortacılar, belirli bir yaşta ve belirli bir bölgede yaşayan sürücüler gibi benzer müşterileri gruplandırarak fiyat belirler ve performansı değerlendirir. Tek bir poliçenin bir talep oluşturup oluşturmayacağına bağlı olarak, aktüerler uzun süredir grup içindeki farklılıkları rastgele gürültü olarak kabul etmiştir. Bir grup sağlıklı görünebilir, ancak içindeki bazı politikalar para kaybedebilir ve bir poliçenin gerçek maliyeti, talepler geldiğinde, bazen satıştan yıllar sonra ortaya çıkar.

\”Her sigortacı, para kaybettirecek politikalar yazdıklarının farkındadır,\” dedi Shah bir açıklamada. Bu politikaları bulmak için gerekli araçların eksik olduğunu savunuyor. Sigortacılarla çalışırken, güçlü portföylere sahip olanların bile kâra zarar veren, bazı durumlarda toplamın %20 ila %30’u kadar politikalar taşıdığını gördüğünü belirtiyor.

Bireysel Poliçeye Doğru Hareket Eden Bir Endüstri

Ödülün büyüklüğü, fikrin neden ilgi gördüğünün nedenidir. McKinsey sigortacıların risk değerlendirme sonuçlarını, yani poliçe yazmaktan elde edilen kârı, %30 ila %50 artırabileceğini, kârsız işleri azaltma ve ortalama olarak sağlıklı görünen gruplarda kârı geri kazanma gibi koordineli adımlarla tahmin etti. Danışmanlığın 2025 sigorta raporu bireye kadar daha ince segmentasyon ve kişiselleştirmeye işaret ediyor, bu da endüstrinin gittiği yön.

Soteris, bu değişim üzerinde çalışan bir startup. Yaklaşımı, tarihsel verilerden desenleri öğrenen bir yapay zeka türü olan makine öğrenimini kullanarak bir sigortacının geçmiş politikalarını milyonlarca hatta milyarlarca şekilde analiz ediyor. Şirket, elektronik tabloyla çalışan bir ekibin onlarca ya da yüzlerce analiz yapabileceğini söylüyor. Bu analizleri birleştirerek, her politikayı grup içinde değil, bireysel olarak puanlıyor.

Şirket, sigortacıların bir teklif istendiğinde ya da sonrasında herhangi bir zamanda, bir çeyrek saniyeden daha kısa sürede bir puan alabileceğini ve bu kurulumun 90 günden az sürdüğünü belirtiyor.

Talep’ten Kâra

Soteris’in ilk ürünü, 2020’den bu yana sigortacılar ve onların adına satış yapan ajanslarla kullanılmakta, her politikanın priminin ne kadarının taleplerde ödeneceğini tahmin ediyor. Şirket, 100 milyondan fazla poliçe başvurusunu, 180 milyar doların üzerindeki prim değeriyle puanladığını ve müşterilerin bir yıl içinde talep ödeme oranlarını %5 ila %15 puan artırdığını belirtiyor.

Yeni ürün bir adım daha ileri giderek kâra odaklanıyor. Bir politikanın parası genellikle onu satan şirket, devlet lisansını elinde bulunduran şirket ve sermayeyi sağlayan şirket arasında bölünür, her biri farklı bir pay alır. Soteris, bir politikanın talep maliyetinin, onu yazan şirketin ne kazandığını ortaya koymadığını söylüyor. Yeni araç bu rakamı tahmin eder ve işletme kârının yaygın ölçüsü olan EBITDA olarak raporlar.

Şirket, birkaç pilot projenin sigortacıların EBITDA’sının %70 ila %125 arasında artış gösterdiğini belirtiyor. Bunlar tam ölçekli uygulamalar değil pilotlardı ve sonuçlar Soteris’e aittir.

Müşteriler İçin Ne Anlama Gelebilir

Araba veya ev sigortası satın alan biri için, Shah ana etkinin sigortacı tarafında olduğunu, çünkü aracın her politikanın kârlı olmasını sağladığını söylüyor. Müşterilere faydanın dolaylı olarak geldiğini savunuyor.

\”Sigortacıların temel hedefi poliçe sayılarını artırmaktır, bu yüzden ikincil etki, daha fazla pazar payı elde etmek için fiyatları düşürmelerine olanak tanımasıdır,\” dedi Shah. \”Dolayısıyla çoğu kişi için, sigortacı ürünümüzü kullanmasaydı, oranların daha yüksek olacağını bekleriz.\”

Bu bir beklentidir, garanti değildir. Shah’ın yanıtı fiyatlara odaklandı ve kârsız olarak işaretlenen müşterilerin teminat reddedilip yenilenmeyeceği konusuna değinmedi. Şirketin, sigortacıların hiç kâra dönmeyecek politikaları yazmayı durdurmasını sağlayan ürün tanımı, bunun gerçek bir soru olduğunu gösteriyor.

Adillik Sorunu

Sigortacıların AI kullanımı, insanların haksız bir şekilde fiyatlandırılabileceği veya bir algoritma tarafından reddedilebileceği endişelerini gündeme getirdi. “Bu adil bir endişe ve biz bunu ciddiyetle ele alıyoruz,” dedi Shah. Mevcut ayrımcılık karşıtı kurallara ve yanlılık testi gereksinimlerine işaret ediyor ve düzenlemenin dış chatbot’lara güvenmek yerine AI’yı iç kaynakta geliştirmek için bir neden olduğunu söylüyor. Soteris, modellerinin herhangi bir sonuca her bir faktörün ne kadar katkıda bulunduğunu gösterebildiğini belirtiyor; bu, düzenlemeyi doğru yapmanın sektörde başarılı olmanın temel olduğu için sigortacılar için önemli olduğunu söylüyor.

Neden Bekleniyor ve Kim Destekliyor

Soteris, 2020’den beri sigortacılarla çalışıyor ancak ancak şimdi halka açılıyor. Shah, sorunun çözülmesinin zaman aldığını söylüyor. Doğru ekibi kurmak zordu ve sigortacılık dışındaki uzmanların otomatik olarak uygun olmadığını gördü. “Alan uzmanlığı çok önemliydi,” dedi. Kendi yolu, lisansüstü eğitim sırasında hayat sigortacıları için fiyatlandırma modelleri geliştiren yan bir işten başladı. Ekonomi alanında doktora yaptıktan sonra, Pine River Capital hedge fonunda işlem yaptı ve orada bir mülk ve sorumluluk reasüransörü inşa etmek için bir projeye liderlik etti. “Bu, sigortanın ne kadar gerçekten zor olduğunu öğrendiğim yerdi,” dedi.

Tohum turu, Spider Capital liderliğinde gerçekleşti, Intact Private Capital, Amplify Partners, Foundation Capital, Webb Investment Network ve Overlook Ventures da katıldı. Soteris, herhangi bir müşteriyi isim vermedi. “Bu aşamada, sözleşmesel yükümlülükler nedeniyle bu bilgiyi kamuoyuyla paylaşamıyoruz,” dedi Shah.

Neye Dikkat Etmeli

Sektörün yönü net: daha fazla sigortacı, riski tek bir poliçe bazında fiyatlandırmak ve değerlendirmek istiyor. Açık sorular, potansiyel kazancın ne kadarının pilot projeler dışındaki gerçek dünyada geçerli olduğu ve nerede son bulacağı. Sigortacılar, Shah’ın beklediği gibi tasarrufları müşterilere daha düşük fiyatlarla aktarabilir ya da daha az poliçe yazarak daha yüksek marjlar elde tutabilir. Düzenleyiciler, hangi müşterilerin skorların olumsuz tarafına düştüğünü yakından izleme olasılığı yüksek.