2023’te Finansal Kredilerde Yapay Zeka ve Makine Öğreniminin Kullanımı

Yapay Zeka (YZ) ve Makine Öğrenimi (MY) teknolojileri, uygulamalarında, kullanımlarında ve krediler ve finansal kurumlar için faydalarında sürekli olarak genişlemeye devam etmektedir. Bu olgunluk ve genişletilmiş benimseme oranı nedeniyle, YZ/MY, işletme segmentleri genelinde olumlu ROI üreten yüksek karmaşıklıkta çözümleri çözmeye yardımcı olmaktadır.

Finansal hizmet sağlayıcılarının ve krediler verenlerin çoğunluğu, bu teknolojileri risk yönetimi, kredi oluşturma departmanlarında sürtünmeyi azaltma, gelir ve doğrulama kontrolleri, dolandırıcılık azaltma ve uyumluluk ve denetim süreçleri gibi alanlarda desteklemek için işlerinde uyguladıklarını kabul etmektedir.

Nihayetinde, finansal hizmet sağlayıcıları, gerçek zamanlı şeffaflık, daha büyük finansal kapsayıcılık ve iyileştirilmiş uyumluluk için YZ/MY kullanarak kredi maliyetini düşürmeye devam etmektedir. İşte finansal kurumların 2023’te YZ/MY’yi nasıl kullandıklarına ilişkin bazı kritik kullanım örnekleri:

Sohbet Çatbotları

Sohbet çatbotları, krediler verenlerin müşterileriyle daha sohbetvari bir şekilde etkileşime girmesine yardımcı olur. Tüketiciler, Amazon, Netflix ve Lyft gibi teknoloji öncüsü şirketlerden aldıkları aynı düzeyde müşteri hizmetini arzu etmektedir. YZ sürümlü sohbetbotları ve sanal asistanlar, hesap bakiyeleri ve son işlemler gibi birçok konuda müşterilere 7/24 yardım sağlamaktadır. En etkileyici olan şey, bu sohbetbotların müşterilerin konuşma dili kullanarak para göndermelerine olanak sağlamasıdır.

Müşteri Duygusu Analizi

Yıllarca boyunca finansal kurumlar, müşteri duygusunu büyük veri ve otomasyon platformlarına birleştirmekte zorluk yaşamışlardır. Bugün lider krediler verenler, müşterileri hakkında çok miktarda veriye sahiptir, ancak tarihsel olarak büyük bir kısmı yapılandırılmamış ve bilgisayarlar tarafından anlaşılması zor olmuştur. YZ, müşterilerin iletişimlerini analiz edebilmekte ve ifade ettikleri duyguları gerçek zamanlı olarak belirleyebilmektedir. Bu sistemler, krediler verenlerin müşteri hizmetleri ekiplerini uyararak sorunları daha etkili ve hızlı bir şekilde çözebilmelerine olanak sağlamaktadır.

İnce Dosya / Dosyasız Krediler için Kredililik

YZ/MY, ayrıca müşterilerin kredililiğini daha net bir şekilde belirlemeye de yardımcı olur, özellikle de müşterilerin ince bir kredi dosyası veya hiç kredi dosyası yoksa veya bugün birçok gig ekonomi işçisinin sahip olduğu gibi ek gelir kaynakları varsa.

Örneğin, her yıl milyonlarca yeni ve kullanılmış araç işlemleri için dolaylı ve doğrudan krediler verenler tarafından sağlanan bir kullanım örneği olan otomotiv finansmanına daha yakından bakalım.

Otomotiv Finansmanında Kredi Hatalarını YZ’nin Belirlemesi

Tüketici Koruma Bürosu (CFPB), kredilerin doğruluğuna ve krediler verenler ve bayiler arasında gerçekleşen kredi anlaşmaları ve belgelerin (deal jackets olarak adlandırılan) belgelerine ilişkin incelemelerini artırmıştır. Bir krediler verenin, müşterileri yüksek maliyetli araç kredilerine yönlendirmek için kredi anlaşmalarında maliyetleri yanlış beyan etmiş olabileceği iddiasıyla birçok durumda denetimler yapılmaktadır.

Bu senaryo, düzenleyicilerin sınırları yeni yasalar veya mevcut yasaları yorumlayarak genişletmelerine ve krediler verenlerin ve uyumluluk ekiplerinin idari baskıya maruz kalmasına neden olan en son örneklerden birini temsil etmektedir. Birçok krediler verenin, faaliyetlerine ve karlarına zarar verebilecek cezalara ve cezalara karşı savunmasız kalması devam etmektedir.

Krediler verenler, bu senaryoları daha güçlü bir şekilde önlemek için YZ destekli sistem kontrollerinin uygulanmasını gerçekleştirebilir. Bugünün YZ destekli yazılımları, krediler verenlerin düzenleyici gereksinimlere uymalarına ve denetime hazır olmalarına olanak tanır. Çözümler, net ve standartlaştırılmış politikalar sunar ve krediler verenler, model yönetim uyumluluğu için iç denetimlerde uzman danışmanlık ve örnek belgeler sağlar.

YZ Model Belgelerini Kullanma

Bugünün YZ yazılımlarından gelen model belgeleri, krediler verenler için oluşturulan modellerde ayrımcı etki riski için nitel bir değerlendirme içerir. Denetim süreci, ırk, etnik köken, cinsiyet ve yaş (62+)’e dayalı olarak dört aylık, nicel ayrımcı etki değerlendirmeleri gerçekleştirir ve bu süreç ırk ve etnik köken verilerini toplamaz, ancak CFPB’nin Bayesian İyileştirilmiş Soyadı Coğrafi Kodlama (BISG) proxy yöntemini kullanarak ırk, etnik köken ve cinsiyet için en son nüfus verilerini kullanır.

YZ destekli yazılım, verileri toplama ve analiz etme sürecini basitleştirmek ve otomatikleştirmek için advanced YZ teknolojisini kullanır ve kredileri mümkün olduğunca hızlı ve verimli bir şekilde finanse etmeyi, kredi maliyetini düşürmeyi, erken ödemeler için GAP iadelerini işlemek maliyetini düşürmeyi, uyumluluğu iyileştirmeyi ve UDAAP’lere (haksız, aldatıcı veya istismara yönelik uygulamalar) ilişkin düzenleyici konuları ve muafiyetleri azaltmayı hedefler.

Otomotiv kredileri verenler de dahil olmak üzere tüm endüstrilerdeki finansal hizmet sağlayıcıları, YZ/MY uzmanları değildir ve bu onların temel yetenekleri değildir, bu nedenle YZ/MY’de kaliteli dış uzmanlar bulmanın önemini anlarlar. Güvenilir ortaklar, krediler verenlerin kredi hatalarını yakalamalarına yardımcı olmak için görevlendirilmektedir, burada uygun olmayan anlaşmalar bayilerle sorunları hızlı bir şekilde çözmelerine olanak tanıyan tam anlaşmalara işaret edilebilir. YZ yazılımları, fon sağlayıcıların tam anlaşmalara odaklanmalarını sağlar ve ekiplerinin bayilerle sorunları hızlı bir şekilde çözmesine olanak tanır. Ayrıca, bayi hatalarının otomatikleştirilmesini sağlar ve bayileri anında belge hataları hakkında bilgilendirir, böylece sözleşmeleri daha hızlı finanse edebilir ve uyumluluk ve düzenleyici riskleri azaltabilir.

Ayrıca, YZ ve otomasyonun, basit kredi hatalarının ötesinde, krediler verenler için giderek daha fazla kullanıldığı da önemli bir noktadır. Bir anket, krediler veren yöneticilerinin %63’ünün bu yıl seküritizasyon, %61’inin kredi hizmetleri ve %52’sinin kredi işleme ve bulma için YZ ve otomasyon teknolojilerini uygulamayı planladığını bulmuştur¹.

YZ ve MY hala finansal hizmet sağlayıcıları için bebeklik döneminde olsa da, bu teknolojilerin benimsenmesi devam etmektedir. Daha da önemli olan, bu kurumların, operasyonel kar hattı, çalışan morali ve genel müşteri deneyimi üzerinde olumlu bir etkiye sahip olduğunu anlamalarıdır.

1: InformedIQ otomasyon anketi, Mart 2023’te 2.500’den fazla oto finans yöneticisine sunuldu