Hoe banken verantwoorde AI moeten inzetten om financiële criminaliteit te bestrijden

Fraude is zeker niets nieuws in de financiële dienstverleningssector, maar onlangs is er een versnelling geweest die het waard is om in groter detail te analyseren. Naarmate de technologie zich snel ontwikkelt en evolueert, hebben criminelen nog meer routes gevonden om door compliance-barrières heen te breken, wat leidt tot een technologische wapenwedloop tussen degene die proberen consumenten te beschermen en degene die hen proberen te schaden. Fraudeurs combineren opkomende technologieën met emotionele manipulatie om mensen duizenden dollars afhandig te maken, waardoor de verantwoordelijkheid voor banken om hun verdediging te upgraden om de evoluerende bedreiging effectief te bestrijden, nog groter wordt.

Om de toenemende fraude-epidemie aan te pakken, beginnen banken zelf ook gebruik te maken van nieuwe technologie. Met banken die over een schat aan data beschikken die eerder niet ten volle werd benut, heeft AI-technologie de mogelijkheid om banken in staat te stellen om crimineel gedrag te herkennen voordat het zelfs maar heeft plaatsgevonden door het analyseren van enorme datasets.

Verhoogde fraude-risico’s

Het is positief om te zien dat regeringen over de hele wereld een proactieve aanpak kiezen als het gaat om AI, met name in de VS en in Europa. In april kondigde de regering-Biden een investering van 140 miljoen dollar aan in onderzoek en ontwikkeling van kunstmatige intelligentie – een belangrijke stap voorwaarts zonder twijfel. Echter, de fraude-epidemie en de rol van deze nieuwe technologie bij het faciliteren van crimineel gedrag kan niet worden overschat – iets dat ik denk dat de regering ferm op haar radar moet hebben.

Fraude kost consumenten $8,8 miljard in 2022, een stijging van 44% ten opzichte van 2021. Deze drastische toename kan grotendeels worden toegeschreven aan de steeds beschikbaardere technologie, waaronder AI, die fraudeurs beginnen te manipuleren.

De Federal Trade Commission (FTC) merkte op dat de meest voorkomende vorm van fraude die wordt gemeld, imposter-fraude is – met verliezen van $2,6 miljard die vorig jaar werden gemeld. Er zijn meerdere soorten imposter-fraude, variërend van criminelen die doen alsof ze van overheidsinstanties zijn zoals de IRS of familieleden die doen alsof ze in nood verkeren; beide tactieken worden gebruikt om kwetsbare consumenten te misleiden om geld of activa over te maken.

In maart van dit jaar waarschuwde de FTC voor criminelen die bestaande audio-clips gebruiken om de stemmen van familieleden te klonen via AI. In de waarschuwing staat “Vertrouw de stem niet”, een scherpe herinnering om consumenten te helpen bij het voorkomen van onbewust geld overmaken aan fraudeurs.

De soorten fraude die door criminelen worden gebruikt, worden steeds gevarieerder en geavanceerder, waarbij romance-fraude blijft een belangrijk probleem. Feedzai’s recente rapport, The Human Impact of Fraud and Financial Crime on Customer Trust in Banks vond dat 42% van de mensen in de VS slachtoffer is geworden van een romance-fraude.

Generatieve AI, die in staat is om tekst, afbeeldingen en andere media te genereren in reactie op prompts, heeft criminelen in staat gesteld om op grote schaal te werken en nieuwe manieren te vinden om consumenten te misleiden om hun geld over te maken. ChatGPT is al door fraudeurs gebruikt, waardoor ze zeer realistische berichten kunnen creëren om slachtoffers te misleiden om te denken dat ze iemand anders zijn en dat is nog maar het topje van de ijsberg.

Naarmate generatieve AI geavanceerder wordt, zal het voor mensen steeds moeilijker worden om te onderscheiden wat echt is en wat niet. Vandaar dat het essentieel is dat banken snel handelen om hun verdediging te versterken en hun klantbasis te beschermen.

AI als defensief instrument

Echter, net zoals AI kan worden gebruikt als een crimineel instrument, kan het ook helpen om consumenten effectief te beschermen. Het kan snel grote hoeveelheden data analyseren om intelligente beslissingen te nemen in een oogwenk. Op een moment waarop compliance-teams enorm overbelast zijn, helpt AI bij het bepalen wat een frauduleuze transactie is en wat niet.

Door AI te omarmen, bouwen sommige banken complete beelden van klanten, waardoor ze ongewone gedragingen snel kunnen identificeren. Gedragsdatasets zoals transactietrends, of op welk tijdstip mensen meestal toegang hebben tot hun online bankieren, kunnen allemaal helpen om een beeld te creëren van iemands normale “goed” gedrag.

Dit is vooral nuttig bij het opsporen van account takeover-fraude, een techniek die door criminelen wordt gebruikt om zich voor te doen als echte klanten en de controle over een account te krijgen om ongeautoriseerde betalingen te doen. Als de crimineel in een andere tijdzone zit of plotseling probeert toegang te krijgen tot het account, zal dit als verdacht gedrag worden gemarkeerd en een SAR, een suspicious activity report, zal worden gegenereerd. AI kan dit proces versnellen door automatisch rapporten te genereren en in te vullen, waardoor kosten en tijd voor compliance-teams worden bespaard.

Goed getrainde AI kan ook helpen bij het reduceren van valse positieven, een enorme belasting voor financiële instellingen. Valse positieven zijn wanneer legitieme transacties als verdacht worden gemarkeerd en kunnen leiden tot het blokkeren van een transactie – of erger, een account – van een klant.

Het verkeerd identificeren van een klant als een fraudeur is een van de belangrijkste problemen waarmee banken worden geconfronteerd. Onderzoek van Feedzai toonde aan dat de helft van de consumenten hun bank zou verlaten als deze een legitieme transactie zou stoppen, zelfs als het snel zou worden opgelost. AI kan helpen bij het verminderen van deze belasting door een beter, enkelvoudig beeld van de klant te creëren dat snel kan werken om te bepalen of een transactie legitiem is.

Echter, het is van het grootste belang dat financiële instellingen AI adopteren die verantwoordelijk en zonder vooroordeel zijn. Nog een relatief nieuwe technologie, die afhankelijk is van het leren van bestaand gedrag, kan vooroordeelde gedragingen oppikken en onjuiste beslissingen nemen, wat ook negatieve gevolgen kan hebben voor banken en financiële instellingen als het niet correct wordt geïmplementeerd.

Financiële instellingen hebben de verantwoordelijkheid om meer te leren over ethische en verantwoorde AI en om samen te werken met technologiepartners om AI-vooroordeel te monitoren en te mitigeren, terwijl ze consumenten ook beschermen tegen fraude.

Vertrouwen is de belangrijkste valuta die een bank heeft en klanten willen zich veilig voelen in de wetenschap dat hun bank het uiterste doet om hen te beschermen. Door snel en verantwoord te handelen, kunnen financiële instellingen AI gebruiken om barrières op te werpen tegen fraudeurs en in de beste positie zijn om hun klanten te beschermen tegen de steeds evoluerende criminele bedreigingen.