Hoe banken verantwoordelijke AI moeten inzetten om financiële misdaad te bestrijden

Oplichting is zeker niets nieuws in de financiële dienstverleningssector, maar onlangs is er een versnelling geweest die nader onderzocht moet worden. Naarmate de technologie zich snel ontwikkelt en evolueert, hebben criminelen nog meer routes gevonden om door compliance-barrières heen te breken, waardoor een technologische wapenwedloop ontstaat tussen degene die proberen consumenten te beschermen en degene die proberen hun schade toe te brengen. Oplichters combineren opkomende technologieën met emotionele manipulatie om mensen uit te leggen voor duizenden dollars, waardoor de verantwoordelijkheid bij banken ligt om hun verdediging te upgraden om de evoluerende bedreiging effectief te bestrijden.

Om de toenemende fraude-epidemie aan te pakken, beginnen banken zelf gebruik te maken van nieuwe technologie. Met banken die over een schat aan gegevens beschikken die eerder niet ten volle zijn gebruikt, heeft AI-technologie de mogelijkheid om banken in staat te stellen om crimineel gedrag te herkennen voordat het heeft plaatsgevonden door het analyseren van enorme datasets.

Verhoogde fraude-risico’s

Het is positief om te zien dat regeringen over de hele wereld een proactieve aanpak hanteren als het gaat om AI, met name in de VS en in Europa. In april kondigde de regering-Biden een investering van 140 miljoen dollar aan in onderzoek en ontwikkeling van kunstmatige intelligentie – een belangrijke stap voorwaarts, zonder twijfel. Echter, de fraude-epidemie en de rol van deze nieuwe technologie bij het faciliteren van crimineel gedrag kan niet worden overschat – iets dat ik geloof dat de regering stevig op haar radar moet hebben.

Oplichting kost consumenten 8,8 miljard dollar in 2022, een stijging van 44% ten opzichte van 2021. Deze drastische toename kan grotendeels worden toegeschreven aan de steeds beschikbaardere technologie, waaronder AI, die oplichters beginnen te manipuleren.

De Federal Trade Commission (FTC) merkte op dat de meest voorkomende vorm van fraude die wordt gerapporteerd, imposter-scams zijn – met verliezen van 2,6 miljard dollar die vorig jaar zijn gerapporteerd. Er zijn meerdere soorten imposter-scams, variërend van criminelen die zich voordoen als overheidsinstanties zoals de IRS of familieleden die zich voordoen als in nood verkerend; beide tactieken worden gebruikt om kwetsbare consumenten te misleiden om geld of activa over te dragen.

In maart van dit jaar waarschuwde de FTC voor criminelen die bestaande audio-opnames gebruiken om de stemmen van familieleden te klonen via AI. In de waarschuwing staat “Vertrouw de stem niet”, een scherpe herinnering om consumenten te helpen bij het voorkomen van het onbewust overmaken van geld aan oplichters.

De soorten fraude die door criminelen worden gebruikt, worden steeds gevarieerder en geavanceerder, met romance-scams die blijven een belangrijk probleem vormen. Feedzai’s recente rapport, The Human Impact of Fraud and Financial Crime on Customer Trust in Banks, vond dat 42% van de mensen in de VS slachtoffer zijn geworden van een romance-scam.

Generatieve AI, in staat om tekst, afbeeldingen en andere media te genereren in reactie op prompts, heeft criminelen in staat gesteld om op grote schaal te werken en nieuwe manieren te vinden om consumenten te misleiden om hun geld af te geven. ChatGPT is al door oplichters gebruikt, waardoor ze zeer realistische berichten kunnen creëren om slachtoffers te misleiden om te denken dat ze iemand anders zijn en dat is nog maar het topje van de ijsberg.

Naarmate generatieve AI geavanceerder wordt, zal het voor mensen steeds moeilijker worden om te onderscheiden wat echt is en wat niet. Vandaar dat het essentieel is dat banken snel handelen om hun verdediging te versterken en hun klanten te beschermen.

AI als defensief instrument

Echter, net zoals AI kan worden gebruikt als een crimineel instrument, kan het ook helpen om consumenten effectief te beschermen. Het kan snel werken door het analyseren van enorme hoeveelheden gegevens om intelligente beslissingen te nemen in een oogwenk. Op een moment waarop compliance-teams enorm overbelast zijn, helpt AI bij het bepalen wat een frauduleuze transactie is en wat niet.

Door AI te omarmen, bouwen sommige banken complete beelden van klanten, waardoor ze ongebruikelijk gedrag snel kunnen identificeren. Gedragsdatasets zoals transactietrends of het tijdstip waarop mensen meestal toegang hebben tot hun online bankieren, kunnen allemaal helpen om een beeld te creëren van iemands normale “goed” gedrag.

Dit is vooral nuttig bij het opsporen van account-overname-fraude, een techniek die criminelen gebruiken om zich voor te doen als echte klanten en controle over een account te krijgen om ongeautoriseerde betalingen te doen. Als de crimineel in een andere tijdzone zit of plotseling probeert toegang te krijgen tot het account, zal dit als verdacht gedrag worden gemarkeerd en een SAR, een suspicious activity report, genereren. AI kan dit proces versnellen door automatisch rapporten te genereren en in te vullen, waardoor kosten en tijd voor compliance-teams worden bespaard.

Goed getrainde AI kan ook helpen bij het verminderen van valse positieven, een enorme last voor financiële instellingen. Valse positieven zijn wanneer legitieme transacties als verdacht worden gemarkeerd en kunnen leiden tot het blokkeren van een transactie van een klant – of erger, hun account.

Onjuist identificeren van een klant als een oplichter is een van de belangrijkste problemen waarmee banken worden geconfronteerd. Feedzai-onderzoek toonde aan dat de helft van de consumenten hun bank zou verlaten als deze een legitieme transactie zou stoppen, zelfs als deze snel zou worden opgelost. AI kan helpen bij het verminderen van deze last door een beter, enkelvoudig beeld van de klant te creëren dat snel kan werken om te bepalen of een transactie legitiem is.

Het is echter van cruciaal belang dat financiële instellingen AI adopteren die verantwoordelijk en zonder vooroordelen zijn. Nog een relatief nieuwe technologie, afhankelijk van het leren van bestaande gedragingen, kan vooroordelen oppikken en onjuiste beslissingen nemen, wat ook negatieve gevolgen kan hebben voor banken en financiële instellingen als deze niet goed worden geïmplementeerd.

Financiële instellingen hebben de verantwoordelijkheid om meer te leren over ethische en verantwoordelijke AI en samen te werken met technologiepartners om AI-vooringenomenheid te monitoren en te mitigeren, terwijl ze consumenten tegelijkertijd beschermen tegen fraude.

Vertrouwen is de belangrijkste valuta die een bank heeft en klanten willen zich veilig voelen in de wetenschap dat hun bank alles doet om hen te beschermen. Door snel en verantwoordelijk te handelen, kunnen financiële instellingen AI gebruiken om barrières tegen oplichters op te bouwen en in de beste positie zijn om hun klanten te beschermen tegen de steeds evoluerende criminele bedreigingen.