Van KYC naar KYA: de nieuwe vertrouwenslaag in AI-commerce

Winkelen wordt ieder jaar gemakkelijker. Tegenwoordig hoef je niet naar een winkelcentrum aan de andere kant van de stad voor de weekboodschappen of kleding voor een feest. Een paar tikken op de telefoon volstaan en alles wordt zo snel mogelijk aan huis bezorgd.

AI-agenten lijken de volgende stap naar nog gemakkelijker winkelen. In enkele seconden kunnen ze honderden websites doorzoeken voor de beste aanbiedingen of een artikel vinden op basis van een vage omschrijving als ‘het was iets kleins, ronds en groens’. Op het eerste gezicht lijkt AI slechts een volgende stap in de ontwikkeling van gebruiksvriendelijke interfaces. Maar het zo bekijken is een ernstige vergissing. Achter dit gemak schuilen ongekende veranderingen in de volledige infrastructuur van de handel.

Weten wie de aankoop werkelijk doet

E-commerceplatforms werden gebouwd rond een eenvoudig idee: elke aankoop wordt door een mens gedaan. Wie anders had dat tien of vijftien jaar geleden kunnen doen? De hele keten van gebruikershandelingen werd ingericht rond systemen voor klantidentificatie, KYC, en hulpmiddelen voor fraudebewaking. Die waren grotendeels effectief tegen misbruik. Tot onlangs alles veranderde.

De opkomst van AI-agenten heeft deze gevestigde systemen volledig ontregeld, omdat er nu een zelfstandige tussenpersoon tussen de mens en de knop ‘nu betalen’ zit. De logica achter zijn handelingen is niet altijd gemakkelijk te volgen. Net als de eigenaar kan een agent een product zoeken, prijzen vergelijken en een kortingscode toepassen, maar op het moment van aankoop bevindt de gebruiker zich misschien niet eens in de kamer. Dat roept steeds meer vragen op over bevoegdheden en verantwoordelijkheid.

Daarom schiet KYC steeds vaker tekort. Een platform kan de gebruiker misschien verifiëren, maar hoe stelt het vast dat de aankoop niet is gedaan door diens agent, die mogelijk helemaal niet bevoegd was om zo te handelen? Dat schept behoefte aan een nieuw systeem om de activiteit van agenten te volgen. Het zou Know Your Agent, oftewel KYA, kunnen heten.

Om effectief te werken, moet dit nieuwe protocol verschillende belangrijke vragen tegelijk beantwoorden: hoe betrouwbaar de agent is, wie er precies achter zit, welke bevoegdheden de gebruiker hem heeft gegeven en welk bewijs bij een geschil kan worden bewaard. Die laatste vraag is een van de belangrijkste, omdat verliezen van miljarden dollars ervan kunnen afhangen.

De aandacht trekken van een machine die een zwarte doos is

Zodra e-commercebedrijven al deze vragen meenemen, zullen ze beseffen hoe ingrijpend hun hele model verandert. De gebruiker geeft de agent nu een commerciële opdracht die de machine zelfstandig interpreteert, hoewel die als een soort zwarte doos werkt. Verkopers en platforms moeten zich aanpassen aan de logica van de machine en proberen haar aandacht op hun producten te vestigen.

Mensen kiezen vaak merken die visueel opvallen of met reclame inspelen op ervaringen en emoties. Op die manier indruk maken op een agent wordt veel moeilijker. Mensen zijn bovendien vaak lui: ze bekijken alleen de eerste paar pagina’s met zoekresultaten of klikken op de eerste gesponsorde vermeldingen. Een agent kan daarentegen in enkele seconden tientallen pagina’s doorzoeken en zelfs op de laatste pagina precies het product vinden dat hij het geschiktst acht. Daardoor kunnen platforms mogelijk niet langer op dezelfde manier verdienen aan reclame en merkpromotie, terwijl verkopers hun zichtbaarheid en bereik wellicht moeilijker via betaalde plaatsing kunnen vergroten.

Om in deze snel veranderende wereld te overleven, moeten e-commerceplatforms een geheel nieuwe infrastructuur ontwikkelen waarin de koopintentie centraal staat en aan de identiteit van de koper is gekoppeld. De grootste spelers concurreren al om de aandacht van agenten. OpenAI en Stripe zijn daarom bezig om aankopen te integreren in hun AI-interfaces. Zodra handel afhankelijk wordt van een aan een agent gedelegeerde intentie, moet ook worden bepaald wat er gebeurt als die intentie wordt betwist.

Deze verschuiving is vooral belangrijk voor fintech en de betalingsinfrastructuur. Het volstaat niet te controleren of de klant een geldige kaart gebruikt en de transactie niet frauduleus lijkt. Betaalbedrijven zouden elke transactie moeten onderzoeken om vast te stellen of een betrouwbare agent die namens een echte gebruiker uitvoerde. Deze taken worden dagelijks belangrijker, aangezien bijna 40 procent van de klanten al gebruik heeft gemaakt van AI-agenten bij het winkelen, op de een of andere manier.

De betalingsinfrastructuur vormgeven

Om deze uitdaging aan te gaan, moet de volgende generatie betalingsinfrastructuur identiteit, intentie en uitvoering van de transactie in één systeem verbinden. Betalingen zouden moeten draaien om de context, niet alleen om de transactie. Traditionele gegevens zoals kaartgegevens, handelaarscategorie, locatie en apparaat zouden onvoldoende zijn in een wereld vol AI-agenten. Het platform moet kunnen begrijpen wie de transactie werkelijk in gang zet en welke bevoegdheid die partij daarvoor heeft.

Het verkleinen van de kans dat agenten de verkeerde transactie uitvoeren, zou de belangrijkste taak voor betaalsystemen worden. KYA zal de traditionele beoordeling van frauderisico uiteraard niet vervangen, maar zou er een extra laag naast moeten vormen.

Gevestigde bedrijven bewegen al in deze richting. Mastercard bouwt bijvoorbeeld aan Agent Pay als infrastructuur voor veilige betalingen in handel via agenten, met geregistreerde agenten en traceerbare transacties als uitgangspunt. Google heeft op zijn beurt een nieuw protocol geïntroduceerd met de naam Agents Payment Protocol, dat vormgeeft aan de uitvoering van transacties. Dit zijn niet de enige voorbeelden: steeds meer bedrijven zien dit als de volgende stap in de ontwikkeling van de betalingsinfrastructuur.

Dergelijke systemen bouwen is belangrijk, omdat veel bedrijven het probleem mogelijk nog niet meten. Sommige handelaren maken wellicht geen onderscheid tussen verkeer van agenten en bots, terwijl andere elke AI-transactie probleemloos toelaten. Fintechbedrijven zouden hier een geheel nieuw product kunnen bouwen, van hun kant realtimeanalyses leveren, het vertrouwen van handelsdienstverleners winnen en nieuwe inkomstenbronnen vinden.

De toekomst van de handel hangt misschien niet alleen af van wie betaalt, maar ook van welke agent de beslissing nam en of die beslissing werkelijk de intentie van de klant weerspiegelde.