Luchar contra el fuego con fuego: El papel de la IA en la lucha contra el fraude de pagos instantáneos

La rápida evolución y adopción global de esquemas de pago en tiempo real marca un cambio importante en el ecosistema financiero global, mejorando las economías y la inclusión financiera… y introduciendo nuevas oportunidades para el crimen. Uno de los beneficios no intencionados de los sistemas heredados que tardan días o semanas en procesar transacciones es el tiempo adicional que tienen las instituciones financieras para identificar y prevenir el fraude. Las transacciones que se procesan en segundos tienen un impacto positivo en la eficiencia y la experiencia del cliente, pero esa velocidad hace que detectar y responder al fraude sea increíblemente desafiante, especialmente a gran escala. La relativa novedad de los pagos instantáneos también crea un terreno fértil para el crimen, ya que los estafadores buscan explotar posibles lagunas en las transformaciones digitales de las empresas. Estos desafíos conllevan un costo elevado: US News & World Report encontró que el 65% de los adultos están preocupados por los ciberataques, y en EE. UU., las pérdidas relacionadas con el fraude superaron $10 mil millones el año pasado.

La integración de la inteligencia artificial (IA) en los servicios financieros ha agregado otra capa de complejidad, tanto en términos de permitir delitos financieros sofisticados como en fortalecer las defensas contra ellos. Estas herramientas dan a los estafadores una velocidad, precisión y escala sin precedentes, lo que puede abrumar a las medidas de seguridad tradicionales. Como resultado, el delito financiero respaldado por la IA está en aumento. En particular, el fraude de identidad sintética – donde los estafadores pueden combinar datos reales con datos falsos para crear perfiles falsos que parecen reales – ha experimentado un aumento astronómico en el último año; según algunas estimaciones, el 95% de las identidades sintéticas no son detectadas por las instituciones financieras.

Entender estas dinámicas y desplegar estratégicamente la IA para contrarrestar el delito respaldado por la IA es fundamental para proteger el ecosistema financiero global.

Todo comienza con señales

Cuanto más granular sea la información anti-fraude de una organización, mejor preparada estará para entrenar a los sistemas de IA para reconocer y marcar intentos de fraude. Los sistemas de IA necesitan las perspectivas que proporciona la información, también llamadas señales; una vez conectados a un marco que permite compartir estas señales entre pares, mayor será la capacidad de proteger los datos reales. Cuanta más información personal tenga un criminal sobre la IA, más podrá convencer a los sistemas de seguridad de que es legítimo. Limitar el acceso de los criminales a las señales de información es una parte vital de la protección de las personas y las empresas, pero las frecuentes violaciones de seguridad han inundado el mercado criminal con una gran cantidad de información personal. El costo de comprar las “credenciales completas” de un estadounidense promedio – número de seguro social, nombre, fecha de nacimiento, etc. – en la dark web es solo $8.

La mejor opción es asegurarse de que los sistemas de IA anti-fraude de los bancos tengan acceso a más y mejores señales de información que los criminales. Cuando se trata de pagos en tiempo real, esto significa que las grandes empresas de pagos globales que han estado en el mercado durante décadas tienen una ventaja distinta. Las organizaciones sofisticadas que procesan miles de millones de transacciones y billones de dólares tienen mucha más información a su disposición, han estado utilizando la IA durante años y están a la vanguardia en términos de comportamientos y patrones de conocimiento del cliente (KYC). Por ejemplo, la biometría del comportamiento – patrones de escritura, movimientos del ratón, dinámica de toque, etc. – puede ayudar a analizar el comportamiento único y marcar las desviaciones. Como un proceso de autenticación continuo, esto puede dar a las instituciones financieras una ventaja sobre los actores criminales. Tomado en su conjunto, esta gran cantidad de datos globales puede ayudar a las instituciones financieras no solo a prevenir intentos de fraude, sino también a anticipar futuros fraudes.

Los efectos de red como protección para los bancos

Los bancos pequeños y medianos son los más vulnerables al delito financiero respaldado por la IA porque generalmente tienen menos datos que sus pares más grandes y menos recursos para invertir en seguridad. Una solución es asociarse con procesadores de pagos globales, lo que les permite acceder a señales de información mucho más grandes y a una IA más sofisticada para combatir el crimen. Dado que es del interés de la empresa de pagos prevenir tanto fraude como sea posible, no hay una diferenciación significativa entre la seguridad ofrecida a diferentes niveles de bancos; los clientes de los bancos pequeños y regionales están tan protegidos como sus pares más grandes.

Otro beneficio de participar en este gran ecosistema es la capacidad de los bancos para aprender más sobre sus propios clientes. Más y mejor información sobre los clientes ayuda a los bancos a identificar tendencias macro más pronto, así como posibles lagunas o necesidades de los clientes que pueden haber pasado desapercibidas. Esta información ayuda a movilizarlos para desarrollar productos y servicios necesarios. Más allá de desbloquear nuevos flujos de ingresos potenciales para el banco, mejores productos mejoran la satisfacción del cliente y – con las barreras adecuadas – ayudan a contribuir a un ecosistema financiero más seguro en general.

La proliferación de los pagos en tiempo real y el aumento concurrente de los delitos financieros impulsados por la IA necesitan un cambio de paradigma en las estrategias de seguridad. El futuro de la seguridad financiera radica en la integración sin problemas de la IA en todos los aspectos de las operaciones de seguridad. Al aprovechar el poder de la IA y los efectos de red de los grandes socios de pagos, las instituciones financieras no solo pueden protegerse contra las amenazas y pérdidas actuales, sino también anticipar y mitigar los riesgos futuros. La colaboración entre las instituciones financieras, los reguladores y los proveedores de tecnología será fundamental para desarrollar marcos de seguridad robustos que puedan seguir el ritmo de las amenazas en evolución. Las instituciones financieras no solo pueden protegerse contra las amenazas y pérdidas actuales, sino también anticipar y mitigar los riesgos futuros. 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