سوف ينهي الذكاء الاصطناعي ما بدأته البنوك الجديدة — ولا سوف تدرك البنوك التقليدية ما يحدث

النمط الذي تتبعه كل صناعة متضررة

هناك نمط لطريقة استجابة الصناعات القائمة للاختراعات التكنولوجية. أولاً، يراقبون من على مسافة آمنة. ثم يترددون، مستشهدين بالتعقيد أو التنظيم. في النهاية، يعتمدون، ولكن عندما يفعلون ذلك، يكون العملاء الذين يجب الحفاظ عليهم قد غادروا بالفعل.

الصناعة المصرفية تعيش هذه اللحظة بالضبط، والذكاء الاصطناعي هو الشيء الذي سوف يجعلها غير قابلة للعكس.

كيف غيرت البنوك الجديدة قواعد اللعبة

لمدة سنوات، كان انسياب العملاء ذوي الخبرة التكنولوجية بعيدًا عن البنوك التقليدية بطيئًا وسهل الإهمال. قامت البنوك الجديدة بقطع الطريق بتحسين واجهة المستخدم، وتسريع عملية التسجيل، وتنظيف الواجهات. لكن البنوك الكبيرة يمكنها دائمًا الإشارة إلى الاستقرار، والعلاقات الطويلة الأمد، وثبات الشراء المؤسسي للاحتفاظ بأرضهم.

لكن هذا الحجج يفقد صالحيته.

الشركات التي تغادر أولاً تفعل ذلك بهدوء. لا يوجد بيان صحفي، ولا انفصال عام. أصبح اعتماد الحسابات التجارية اتجاهًا هيكليًا للبنوك الجديدة، حيث Represents هذا القطاع الآن حوالي 67% من إيرادات البنوك الجديدة في عام 2025. هذا مدفوع بالضبط من الشركات التي لا تستطيع تحمل العبء التشغيلي للعلاقات المصرفية التقليدية. الكتابة على الحائط: السرعة ليست قابلة للتفاوض بالنسبة للطبقة التشغيلية الآن.

لا يمكنك تشغيل شركة مدفوعة بالذكاء الاصطناعي وتحمل علاقة بنكية حيث يتطلب تحويل الأسلاك مديرًا لطباعة نموذج، وجمع عشرة تواقيع، وادخالها يدويًا إلى النظام. فكر فيما قد يكلف شركة واحدة تأخر تحويل الأسلاك، أو معالجة مدفوعات البائعين المرتبطة بالعقود الحساسة للزمن. لا تتوافق هذه المشكلة مع الإزعاج فقط. بل تتسارع عبر كل معاملة تدريجيًا حتى يضع شخص ما بقدمه.

لماذا يغير الذكاء الاصطناعي السؤال الذي يتم توجيهه إلى البنوك

مرة واحدة بعد أن قمت بإعادة بناء عملك حول الذكاء الاصطناعي، ترى كل مورد بشكل مختلف. تسأل: لماذا لا يزال هذا يدويًا؟ لماذا يستغرق هذا الأمر أيامًا؟ بنوكك ليست استثناءً.对于 معظم البنوك التقليدية، لا يوجد هناك جواب جيد.

الاستخدام هو ملموس. شركة تعمل على حسابات الدفع من خلال وكيل ذكاء اصطناعي تحتاج إلى بنية تحتية يمكنها قراءة الفاتورة الواردة، وتحديد العملة الصحيحة، وتفعيل الموافقات من خلال سير عمل متكامل، وإصدار الدفع بدون وسيط بشري في كل نقطة. هذا ليس افتراضيًا. فرق المالية تبني هذه السير العمل بالفعل اليوم، وكل خطوة يدويّة إضافية التي تعيد بنكها في نهاية السلسلة هي نقطة فشل يفضلون القضاء عليها.

تحليل أجراه أكسنتشر في عام 2024 قدّر أن تطبيق الذكاء الاصطناعي يمكن أن يقلل من تكاليف العمليات المالية بنسبة تصل إلى 25% في الخزانة والدفعات. في نهاية عام 2025، استعراض مكنزي السنوي للبنوك العالمية وضع الرقم عند 20% أو أكثر في خفض التكاليف التشغيلية الصافية من الذكاء الاصطناعي الوكيل وحده، مع تحذير أن هذه المكاسب سوف تتنافس بشكل كبير بدلاً من الاحتفاظ بها. تحليل منفصل من شركة برايس ووتر هاوس كوبرز وجد أن البنوك التي تعتمد الذكاء الاصطناعي بالكامل يمكن أن تشهد تحسنًا بنسبة 15 نقطة مئوية في نسبة كفاءتها، مع تقرير مؤسسة واحدة بإنخفاض بنسبة 40% في تكاليف التحقق من العملاء التجاريين.

对于 الشركات التي تحقق بالفعل هذا النوع من الكفاءة داخليًا، بنك يُعاد إدخال الخطوات اليدوية في النهاية هو مجرد عبء في هذه المرحلة.

مشكلة عدم التوافق المعماري

بدلاً من مجرد اختيار بنك، تجميع الشركات الناشئة والشركات التكنولوجية لمجموعة من البنية التحتية للتشغيل. كل أداة في هذه البنية التحتية من المتوقع أن تكون متكاملة، وستجيب للتكنولوجيا الجديدة كما تظهر، وستزيد من كفاءة التشغيل مع مرور الوقت. بنك لا يستطيع تقديم رصيد في الوقت الفعلي (ومن المدهش أن العديد من أكبر المؤسسات في العالم لا يزالون لا يستطيعون ذلك) هو غير متوافق مع البنية التحتية للأعمال الحديثة.

لماذا لا يزال هذا هو الحال؟ وفقًا لتقرير صادر عن 10x Banking في عام 2024، 55% من البنوك تُحدد قيود الأنظمة القديمة كأعلى عائق أمام تحقيق أهداف الأعمال، مع أكثر من نصفهم يشيرون إلى حواجز البيانات وثنائيات الإنتاج كسبب لعدم khả năng التوسع. لغة برمجة COBOL، التي تم تطويرها في عام 1959، لا تزال تعمل على أكثر من 40% من الأنظمة المصرفية الأساسية في جميع أنحاء العالم. 45 من أكبر 50 بنكًا في العالم لا يزالون يعملون على أنظمة الحواسيب الكبيرة كبنية تحتية حرجة. المطورون الأصليون تقاعدوا بشكل أساسي، والمؤسسات التي تعمل على هذا الرمز غالبًا ما تفتقر إلى الخبرة الداخلية للفهم الكامل لماذا يفعلونه.

ليس لأن البنوك التقليدية لا تريد تحديث أنفسهم، ولكن لأن التصحيح المتدرج للنواة التي تبلغ من العمر 60 عامًا لا يمكن أن ينتج بنية تحتية أولية بال-API، ومدفوعة بالأحداث، التي تحتاجها الأعمال الأصلية بالذكاء الاصطناعي كطبقة بنكية. لا يمكنك ببساطة إعادة تشكيل نظام التسوية الدفعية ليتصرف مثل البنية التحتية في الوقت الفعلي لأن هذه القيود المعمارية هي أساسية.

البنوك التقليدية تعلمت تقديم مدفوعات بالبطاقات. ثم تطبيقات الهاتف المحمول. ثم، في النهاية، بعض شكل من أشكال الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات. كل مرة، عاملوا القدرة الجديدة كوجهة بدلاً من اتجاه من خلال تنفيذها، وإعلان الانتصار، ثم التخلف عن المنحنى التالي.

المنظمات التي تستجيب bằng ربط وسيط ذكاء اصطناعي إلى نواة تقليدية سوف تجد نفسها في نفس الوضع الذي كانت عليه عندما ظهرت البنوك الجديدة لأول مرة، أي أنها سوف تشاهد العملاء يغادرون بدون فهم السبب.

من يغادر بعد ذلك — وعندما

الشركات التي انتقلت أولاً (الشركات الناشئة الأصلية بالذكاء الاصطناعي، والشركات التكنولوجية، والشركات التكنولوجية) قد اتخذت بالفعل قراراتها. الموجة الثانية سوف تكون الشركات المتوسطة والشركات الكبيرة التي شعرت بالفعل بتأثير الذكاء الاصطناعي على صناعاتها الخاصة. سواء من خلال آليّة داخلية غيرت هيكل التكاليف، أو من خلال ضغط تنافسي غير هيكل السوق كله.

التغيير في الولاء měříme. استعراض مكنزي السنوي للبنوك العالمية لعام 2025 أشار إلى أن فقط 4% من فتحات حسابات الجديدة في الولايات المتحدة تأتي من العملاء الحاليين للبنوك — انخفاضًا من 25% في عام 2018. هذا ليس انخفاضًا، بل انحلالًا هيكليًا للازدواجية التي اعتمدت عليها البنوك التقليدية لفترة طويلة للاحتفاظ بقاعدة عملائها.

التقرير نفسه يتنبأ بأن البنوك التي تفشل في التكيف قد تشهد انخفاضًا في برك الأرباح العالمية بنسبة 170 مليار دولار، أو حوالي 9%، على مدار العقد القادم. أكثر ما يلفت الانتباه، التهديد الذي يحدده مكنزي لا يأتي فقط من البنوك الجديدة أو الشركات التكنولوجية المالية. بل يأتي من العملاء أنفسهم الذين يستخدمون وكلاء الذكاء الاصطناعي لتحسين ماليةهم: نقل الإيداعات إلى أسعار أفضل، وإدارة استخدام الائتمان، وتوجيه المدفوعات من خلال بنية تحتية أفضل. عميل يبني وظيفة خزينة أصلية بالذكاء الاصطناعي داخليًا لا يحتاج إلى بنكه ليفعل ذلك من أجله. في الواقع، يحتاج إلى بنكه أن يبقى على مسافة.

خط الانقسام

الانقسام القادم في البنوك سوف يكون بين البنوك التي تم بناؤها لهذا اللحظة والبنوك التي تحاول التكيف معها. ليس بين المؤسسات الكبيرة والصغيرة. ليس بين المؤسسات القائمة والمنافسين.

بني لهذا يعني أن طبقة واجهة برمجة التطبيقات هي المنتج بدلاً من إضافة. البنية التحتية في الوقت الفعلي هي الواقع التشغيلي الحالي. سير العمل التكاملية، وتنفيذ العملات الأجنبية، و منطق الموافقة كلها قابلة للبرمجة من قبل أنظمة العميلเอง الآن بدلاً من كونها موجهة إلى صندوق بريد مدير العلاقة.

وفقًا لتقرير Trends Retail Banking لعام 2025 من The Financial Brand، فقط 25% من البنوك قد أولت الأولوية لتحديث البنية التحتية للخلفية، حتى مع أكثر من نصفهم يُدرجون الخبرة الرقمية كأولوية استراتيجية. الفجوة بين النية المعلنة والاستثمار المعماري الفعلي هي بالضبط حيث سوف تظهر الموجة القادمة من خروج العملاء.

أثبتت البنوك الجديدة أن تجربة أفضل ممكنة. سوف يثبت الذكاء الاصطناعي أن نموذج البنوك الذي يعتمد على الإنسان في الحلقة لا يزال قابلاً للتطبيق للأعمال التي تتحرك بأسرع ما يمكن.对于 البنوك التي انتظرت لفترة طويلة، النافذة سوف تغلق دفعة واحدة، بالطريقة التي تحدث بها هذه الأشياء دائمًا. ببطء، ثم فجأة.

السؤال الأكثر إثارة للاهتمام بالنسبة لي الآن هو ما إذا كان هناك مؤسسة تقليدية مع الإرادة التنظيمية للحركة قبل أن يحدث ذلك، أو ما إذا كان الفجوة بين بطاقات الاستراتيجية والبنية الفعلية واسعة جدًا لتحقيقها في الوقت المناسب؟