قادة الفكر
ستحقق الذكاء الاصطناعي ما بدأته البنوك الجديدة — ولا يرى البنوك التقليدية ما سيحدث
النمط الذي تتبعه كل صناعة محدثة
هناك نمط لطريقة استجابة الصناعات القائمة للانجازات التكنولوجية. أولاً، يراقبون من على مسافة آمنة. ثم يترددون، مستشهدين بالتعقيد أو التنظيم. في النهاية، يعتمدون، ولكن بالوقت الذي يفعلون ذلك، يكون العملاء الذين يستحقون الاحتفاظ بهم قد غادروا بالفعل.
الصناعة المصرفية تعيش هذه اللحظة بالضبط والذكاء الاصطناعي هو الشيء الذي سيجعلها لا يمكن إصلاحها.
كيف حركت البنوك الجديدة أهداف الميدان
لمدة سنوات، كان انسياب العملاء ذوي الخبرة التكنولوجية بعيدًا عن البنوك التقليدية بطيئًا وسهل الإهمال. قامت البنوك الجديدة بتقسيم الحواف بتحسين تجربة المستخدم، وتسجيل الدخول الأسرع، وواجهات أنظف. ولكن البنوك الكبيرة يمكنها دائمًا الإشارة إلى الاستقرار والعلاقات الطويلة الأمد وثقل الحصول على الشركات للاحتفاظ بأرضهم.
هذا الحجة يفقد الطريق.
العملاء الذين يغادرون أولاً يفعلون ذلك بهدوء. لا يوجد إعلان صحفي، لا انفصال عام. أصبح اعتماد الحساب التجاري اتجاهًا هيكليًا للبنوك الجديدة ، مع احتساب هذا القطاع الآن ما يقرب من 67٪ من إيرادات البنوك الجديدة في عام 2025. هذا مدفوع بالضبط من الشركات التي لا تستطيع تحمل الانسحاب التشغيلي للعلاقات المصرفية التقليدية. الكتابة على الحائط: السرعة ليست قابلة للتفاوض بالنسبة لطبقة التشغيل الآن.
لا يمكنك تشغيل شركة moderne مدفوعة بالذكاء الاصطناعي وتحمل علاقة مصرفية حيث يتطلب تحويل الأسلاك مديرًا لطباعة نموذج، وجمع عشرة توقيعات، وادخالها يدويًا إلى النظام. فكر في ما يكلف تحويل أسلاك متأخر شركة تدير الرواتب عبر ثلاث عملات، أو معالجة مدفوعات البائعين المرتبطة بالعقود الحساسة للزمن. لا يتجاوز الخلاف الإزعاج. إنه يتراكم عبر كل معاملة تدريجياً حتى يضع شخص ما بقدمه.
لماذا يغير الذكاء الاصطناعي السؤال الذي يتم توجيهه إلى البنوك
مرة واحدة قد أعيد بناء عملك حول الذكاء الاصطناعي، ترى كل مورد بشكل مختلف. تسأل: لماذا لا يزال هذا يدوياً؟ لماذا يستغرق هذا أيام؟ بنكك ليس استثناء. بالنسبة لمعظم البنوك التقليدية، لا يوجد هناك جواب جيد.
القضية هي ملموسة. شركة تقوم بتشغيل حسابات الدفع من خلال وكلاء الذكاء الاصطناعي تحتاج إلى بنية تحتية يمكنها قراءة الفاتورة الواردة، وتحديد العملة الصحيحة، وتحفيز الموافقات من خلال تدفق عمل متكامل، وإصدار الدفع دون وسيط بشري في كل نقطة تمرير. هذا ليس تخمينيًا. فرق المالية تبني هذه التدفقات بالفعل، وكل خطوة يدوية يعادة بنكها في نهاية السلسلة هي نقطة فشل يفضلون القضاء عليها.
تحليل أكونتشر لعام 2024 أشار إلى أن تطبيق الذكاء الاصطناعي يمكن أن يقلل من تكاليف العمليات المالية بنسبة تصل إلى 25٪ في الخزانة والدفعات. في نهاية عام 2025، استعراض مكنزي السنوي للبنوك العالمية وضع الرقم عند 20٪ أو أكثر في تخفيضات التكلفة التشغيلية الصافية من الذكاء الاصطناعي الوكيل وحده، بينما حذر أيضًا من أن هذه المكاسب سوف تتنافس بعيدًا بدلاً من الاحتفاظ بها. تحليل منفصل من بّي دبليو سي وجد أن البنوك التي تعتمد بالكامل على الذكاء الاصطناعي يمكن أن ترى تحسنًا يصل إلى 15 نقطة مئوية في نسبة كفاءتها، مع تقرير مؤسسة واحدة عن تخفيض بنسبة 40٪ في تكاليف التحقق من العملاء التجاريين.
对于 الشركات التي تحقق بالفعل هذا النوع من الكفاءة داخليًا، شريك مصرفي يعادة خطوات يدوية في النهاية هو مجرد عبء في هذه النقطة.
مشكلة عدم التوافق المعماري
بدلاً من مجرد اختيار بنك، تجميع الشركات الناشئة والشركات التكنولوجية لنظام تشغيلي. من المتوقع أن يتكامل كل أداة في هذا النظام، ويتجاوب مع التكنولوجيا الجديدة كما تظهر، وينمو كفاءته التشغيلية مع مرور الوقت. بنك لا يستطيع تقديم رصيد في الوقت الفعلي (ومن المذهل، لا يزال العديد من أكبر المؤسسات في العالم لا يستطيعون ذلك) غير متوافق مع البنية التحتية للأعمال الحديثة.
لماذا لا يزال هذا هو الحال؟ وفقًا لتقرير صادر عن 10x Banking في عام 2024، يحدد 55٪ من البنوك قيود الأنظمة الموروثة كأعلى عائق أمام تحقيق أهداف الأعمال ، مع أكثر من نصفهم يشيرون إلى حزم البيانات وآلات الإنتاج كسبب لا يستطيعون من خلاله النمو. لا يزال لغة البرمجة COBOL، التي تم تطويرها في عام 1959، تعمل على تشغيل أكثر من 40٪ من الأنظمة المصرفية الأساسية في جميع أنحاء العالم. تستمر 45 من أفضل 50 بنكًا في العالم في تشغيل أجهزة الكمبيوتر الرئيسية كبنية تحتية حيوية. تم تقاعد المطورين الأصليين، وغالبًا ما تفتقر المؤسسات التي تعمل على هذا الرمز إلى الخبرة الداخلية ل理解 ما يفعله بالكامل.
ليس أن البنوك التقليدية لا تريد التحديث، ولكن أن التصحيح المتكرر للنواة التي تبلغ من العمر 60 عامًا لا يمكن أن ينتج بنية تحتية أولية بال-API، مدفوعة بالحدث، التي تحتاجها الأعمال الأصلية بالذكاء الاصطناعي كطبقة مصرفية. لا يمكنك ببساطة إعادة تشكيل نظام تسوية الدفعة ليتصرف مثل البنية التحتية في الوقت الفعلي منذ أن تكون القيود المعمارية أساسية.
تعلمت البنوك التقليدية تقديم مدفوعات البطاقات. ثم التطبيقات المحمولة. ثم، في النهاية، بعض forme من وصول API. كل مرة، عاملوا القدرة الجديدة كوجهة بدلاً من اتجاه من خلال تنفيذها، وإعلان الانتصار، ثم التخلف عن المنحنى التالي.
المؤسسات التي تستجيب bằng تثبيت وكلاء الذكاء الاصطناعي على نواة موروثة ستجد نفسها في نفس الوضع الذي كانت عليه عندما ظهرت البنوك الجديدة لأول مرة، أي أنها ستشاهد العملاء يغادرون دون فهم السبب.
من يغادر بعد ذلك — وعندما
الشركات التي انتقلت أولاً (الشركات الناشئة الأصلية بالذكاء الاصطناعي، الشركات التكنولوجية المالية المرتبطة بالعملات المشفرة، المشغلون التكنولوجيون) قد اتخذت بالفعل قراراتها. الموجة الثانية ستكون الشركات متوسطة الحجم والشركات الكبيرة التي شعرت بالفعل بتأثير الذكاء الاصطناعي على صناعاتها الخاصة. سواء من خلال التأتمتة الداخلية التي غيرت هيكل التكاليف الخاصة بهم، أو من خلال الضغط التنافسي الذي غير أسواقهم بالكامل.
التغيير في الولاء měřit. أشار استعراض مكنزي السنوي للبنوك العالمية لعام 2025 إلى أن فقط 4٪ من فتحات الحساب الجديدة في الولايات المتحدة تأتي من العملاء الحاليين للبنوك — انخفاضًا من 25٪ في عام 2018. هذا ليس انخفاضًا، بل تفككًا هيكليًا للزخم الذي اعتمدت عليه البنوك التقليدية لاحتفاظها بقاعدة عملائها.
يُشير نفس التقرير إلى أن البنوك التي تفشل في التكيف قد تشهد انخفاضًا في برك الأرباح العالمية بنسبة 170 مليار دولار، أو حوالي 9٪، خلال العقد المقبل. أكثر إثارة للاهتمام، التهديد الذي يحدده مكنزي لا يأتي فقط من البنوك الجديدة أو الشركات التكنولوجية المالية. إنه يأتي من العملاء أنفسهم الذين يستخدمون وكلاء الذكاء الاصطناعي لتحسين ماليةهم الخاصة: نقل الإيداعات إلى أسعار أفضل، وإدارة استخدام الائتمان، وتوجيه المدفوعات من خلال بنية تحتية أفضل. لا يحتاج عميل يبني وظيفة خزنة أصلية بالذكاء الاصطناعي داخليًا إلى بنكه ليفعل ذلك من أجله. في الواقع، يحتاج إلى بنكه البقاء بعيدًا.
خط الانقسام
الانقسام القادم في المصارف هو بين البنوك التي تم بناؤها لهذا العصر والبنوك التي تحاول التكيف معه. ليس المؤسسات الكبيرة والصغيرة. ليس المؤسسات القائمة والمنافسين.
بني-ل-هذا يعني أن طبقة API هي المنتج بدلاً من إضافة. البنية التحتية في الوقت الفعلي هي الواقع التشغيلي الحالي. يمكن برمجة تدفقات العمل الموافقة والمنطق من قبل أنظمة العميل الخاصة الآن بدلاً من توجيهها عبر صندوق بريد مدير العلاقات.
وفقًا لتقرير اتجاهات البنوك التجزئة لعام 2025 من The Financial Brand، قامت فقط 25٪ من البنوك بتحديد الأولوية لتحديث البنية التحتية لمكتبها الخلفي، على الرغم من أن أكثر من نصفهم يضعون الخبرة الرقمية كأولوية استراتيجية. هذا الفجوة، بين النية المعلنة والاستثمار المعماري الفعلي، هو بالضبط حيث سيأتي موجة الخروج التالية للعملاء.
أثبتت البنوك الجديدة أن تجربة أفضل ممكنة. سيدفع الذكاء الاصطناعي برهان أن نموذج البنوك الذي يعتمد على الإنسان في الحلقة لا يزال صالحًا للأعمال التي تتحرك أسرع. بالنسبة للبنوك التي انتظرت لفترة طويلة، سوف يغلق النافذة مرة واحدة، بالطريقة التي تحدث بها هذه الأشياء دائمًا. ببطء، ثم فجأة.
السؤال الأكثر إثارة للاهتمام بالنسبة لي الآن هو ما إذا كان هناك مؤسسة تقليدية مع الإرادة التنظيمية للنقل قبل أن يحدث، أو ما إذا كان الفجوة بين بطاقات الاستراتيجية والبنية التحتية الفعلية واسعة جدًا لاغلاقها في الوقت المناسب.
