قاده التفكير
سيكمل الذكاء الاصطناعي ما بدأته البنوك الرقمية الجديدة - ولن تتوقعه البنوك التقليدية.
النمط الذي تتبعه كل صناعة مضطربة
ثمة نمطٌ واضحٌ لكيفية استجابة الصناعات الراسخة للاختراقات التكنولوجية. في البداية، تراقب من مسافة آمنة. ثم تتردد، مُعللةً ذلك بالتعقيد أو التنظيم. وفي النهاية، تتبنى هذه التقنيات، ولكن بحلول ذلك الوقت، يكون العملاء المهمون قد رحلوا بالفعل.
إن القطاع المصرفي يمر بهذه اللحظة بالذات، والذكاء الاصطناعي هو ما سيجعلها غير قابلة للعكس.
كيف غيّرت البنوك الرقمية قواعد اللعبة؟
لسنوات، كان ابتعاد عملاء الشركات الملمين بالتكنولوجيا عن البنوك التقليدية بطيئًا وسهل التجاهل. وقد نجحت البنوك الرقمية في تحسين تجربة المستخدم، وتسريع عملية التسجيل، وتوفير واجهات استخدام أكثر سلاسة. لكن البنوك الكبيرة كانت دائمًا ما تستند إلى الاستقرار، والعلاقات طويلة الأمد، وقوة عمليات الشراء المؤسسية للحفاظ على مكانتها.
هذا النقاش لم يعد له أي جدوى.
الشركات التي تغادر أولاً تفعل ذلك بهدوء. لا يوجد بيان صحفي، ولا إعلان انفصال علني. أصبح اعتماد حسابات الأعمال اتجاهاً هيكلياً في البنوك الرقمية الجديدةحيث يُمثل هذا القطاع حاليًا ما يقارب 67% من إيرادات البنوك الرقمية في عام 2025. ويعود هذا النمو تحديدًا إلى الشركات التي لا تستطيع تحمل أعباء العمليات التشغيلية المرتبطة بالعلاقات المصرفية التقليدية. وبات من الواضح أن السرعة أصبحت ضرورة لا غنى عنها في العمليات التشغيلية.
لا يُمكن إدارة شركة حديثة تعتمد على الذكاء الاصطناعي مع التسامح مع علاقة مصرفية تتطلب من المدير طباعة نموذج، وجمع عشرة توقيعات، ثم إدخال البيانات يدويًا في النظام لإتمام عملية التحويل البنكي. تخيّل تكلفة تأخير تحويل بنكي واحد على شركة تُدير رواتب موظفيها بثلاث عملات، أو تُعالج مدفوعات الموردين المرتبطة بعقود حساسة للوقت. لا يقتصر الخلل على مجرد الإزعاج، بل يتفاقم تدريجيًا في كل معاملة حتى يتدخل مسؤول الميزانية ويضع حدًا له.
لماذا يغير الذكاء الاصطناعي الأسئلة التي تُطرح على البنوك؟
بمجرد إعادة بناء أعمالك التجارية بالاعتماد على الذكاء الاصطناعي، ستنظر إلى كل مورد بنظرة مختلفة. ستتساءل: لماذا لا يزال هذا العمل يدوياً؟ لماذا يستغرق أياماً؟ وبنكك ليس استثناءً. بالنسبة لمعظم البنوك التقليدية، لا يوجد جواب شافٍ.
إنّ حالة الاستخدام واقعية. تحتاج الشركات التي تُدير حسابات الدفع عبر نظام ذكاء اصطناعي إلى بنية تحتية قادرة على قراءة الفواتير الواردة، وتحديد العملة الصحيحة، وتفعيل الموافقات من الجهات المعنية عبر سير عمل متكامل، وإصدار الدفعة دون وسيط بشري في كل مرحلة. هذا ليس مجرد تكهنات، فالفرق المالية تُنشئ بالفعل هذه السير العملية اليوم، وكل خطوة يدوية يُعيد البنك إدخالها في نهاية العملية تُمثل نقطة ضعف يرغبون في التخلص منها.
تحليل أجرته شركة أكسنتشر عام 2024 وتوقعت الدراسات أن أتمتة الذكاء الاصطناعي قد تخفض تكاليف العمليات المالية بنسبة تصل إلى 25% في الخزينة والمدفوعات. وبحلول أواخر عام 2025، المراجعة السنوية للخدمات المصرفية العالمية من ماكينزي وقدّروا النسبة بنسبة 20% أو أكثر في صافي تخفيضات تكاليف التشغيل الناتجة عن الذكاء الاصطناعي الوكيل وحده، مع التحذير أيضاً من أن هذه المكاسب ستتلاشى إلى حد كبير بسبب المنافسة بدلاً من الاحتفاظ بها. تحليل منفصل من شركة برايس ووترهاوس كوبرز ووجدت الدراسة أن البنوك التي تتبنى الذكاء الاصطناعي بشكل كامل يمكن أن تشهد تحسناً يصل إلى 15 نقطة مئوية في نسبة كفاءتها، حيث أبلغت إحدى المؤسسات عن انخفاض بنسبة 40٪ في تكاليف التحقق من العملاء التجاريين.
بالنسبة للشركات التي تحقق بالفعل هذا النوع من الكفاءة داخلياً، فإن الشريك المصرفي الذي يعيد إدخال الخطوات اليدوية في المرحلة الأخيرة يمثل ببساطة عبئاً في هذه المرحلة.
مشكلة عدم التوافق المعماري
بدلاً من مجرد اختيار بنك، تقوم الشركات الناشئة وشركات التكنولوجيا ببناء منظومة تشغيلية متكاملة. يُتوقع من كل أداة في هذه المنظومة أن تتكامل، وتستجيب للتقنيات الجديدة فور ظهورها، وأن تُحسّن كفاءتها التشغيلية بمرور الوقت. البنك الذي لا يستطيع توفير رصيد فوري (ومن اللافت للنظر أن العديد من أكبر المؤسسات في العالم لا تزال عاجزة عن ذلك) لا يتوافق بنيوياً مع البنية التحتية الحديثة للأعمال.
لماذا لا يزال هذا هو الحال؟ وفقًا لتقرير صادر عن شركة 10x Banking عام 2024، فإن 55% من البنوك تعتبر قيود الأنظمة القديمة أكبر عائق أمام تحقيق أهدافها التجارية.حيث أشار أكثر من نصفهم إلى وجود عوائق في تخزين البيانات واختناقات في الإنتاج كسبب لعدم قدرتهم على التوسع. ولا تزال لغة البرمجة كوبول، التي طُوّرت عام 1959، تُشغّل أكثر من 40% من أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية على مستوى العالم. لا تزال 45 من أكبر 50 بنكًا في العالم تستخدم الحواسيب المركزية كبنية تحتية بالغة الأهمية لمهامهاتقاعد معظم المطورين الأصليين، وغالبًا ما تفتقر المؤسسات التي تدير هذا الكود إلى الخبرة الداخلية اللازمة لفهم ما يفعله بشكل كامل.
لا يعني هذا أن البنوك التقليدية لا ترغب في التحديث، بل إن التحديثات التدريجية لنظام أساسي عمره 60 عامًا لا تُنتج البنية التحتية التي تعتمد على واجهات برمجة التطبيقات (API) والأحداث، والتي تحتاجها الشركات التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي كطبقة مصرفية. لا يُمكن ببساطة تعديل نظام التسوية الدفعية ليعمل كبنية تحتية فورية، لأن هذه القيود المعمارية أساسية.
تعلمت البنوك التقليدية تقديم خدمات الدفع بالبطاقات، ثم تطبيقات الهاتف المحمول، ثم في نهاية المطاف، شكلاً من أشكال الوصول إلى واجهات برمجة التطبيقات (API). وفي كل مرة، تعاملت مع الإمكانية الجديدة كغاية وليست اتجاهاً، حيث قامت بتنفيذها، وأعلنت النصر، ثم تخلفت عن الركب.
ستجد المؤسسات التي تستجيب عن طريق إضافة روبوت محادثة يعمل بالذكاء الاصطناعي إلى نظام أساسي قديم نفسها في نفس الموقف الذي كانت فيه عندما ظهرت البنوك الرقمية لأول مرة، أي أنها ستشاهد العملاء يغادرون دون فهم السبب.
من سيغادر بعد ذلك؟ ومتى؟
لقد اتخذت الشركات التي سارعت إلى تبني الذكاء الاصطناعي (الشركات الناشئة المتخصصة في الذكاء الاصطناعي، وشركات التكنولوجيا المالية المرتبطة بالعملات الرقمية، وشركات التكنولوجيا الكبرى) قراراتها بالفعل. أما الموجة الثانية فستكون من الشركات المتوسطة والكبيرة التي لمست بالفعل تأثير الذكاء الاصطناعي في إعادة تشكيل قطاعاتها، سواءً من خلال الأتمتة الداخلية التي عدّلت هياكل التكاليف، أو من خلال الضغط التنافسي الذي غيّر أسواقها بالكامل.
إن التحول في الولاء قابل للقياس بالفعل. أشار التقرير السنوي العالمي للخدمات المصرفية لعام 2025 الصادر عن شركة ماكينزي إلى أنه في الولايات المتحدة، تأتي 4% فقط من عمليات فتح حسابات جارية جديدة من عملاء البنوك الحاليين - بانخفاض عن 25% في عام 2018هذا ليس مجرد خلل عابر، بل هو انهيار هيكلي للجمود الذي اعتمدت عليه البنوك التقليدية لفترة طويلة للحفاظ على قاعدة عملائها.
يتوقع التقرير نفسه أن البنوك التي لا تتكيف مع التغيرات قد تشهد انخفاضًا في أرباحها العالمية بمقدار 170 مليار دولار، أي ما يقارب 9%، خلال العقد القادم. والأكثر إثارة للدهشة أن التهديد الذي حددته ماكينزي لا يقتصر على البنوك الرقمية أو شركات التكنولوجيا المالية، بل ينبع من العملاء أنفسهم الذين يستخدمون أنظمة الذكاء الاصطناعي لتحسين أوضاعهم المالية: من خلال تحويل الودائع إلى أسعار فائدة أفضل، وإدارة استخدام الائتمان، وتوجيه المدفوعات عبر بنية تحتية أكثر تطورًا. فالعميل الذي يُنشئ وظيفة خزينة داخلية تعتمد على الذكاء الاصطناعي لا يحتاج إلى أن يقوم البنك بذلك نيابةً عنه، بل يحتاج فقط إلى أن يترك البنك المجال مفتوحًا أمامه.
الخط الفاصل
الانقسام القادم في القطاع المصرفي يكمن بين البنوك التي أُنشئت خصيصاً لهذه اللحظة والبنوك التي تحاول التكيف معها. ليس بين المؤسسات الكبيرة والصغيرة، ولا بين المؤسسات القائمة والمنافسة.
يعني مصطلح "مصمم خصيصاً" أن طبقة واجهة برمجة التطبيقات (API) هي المنتج نفسه وليست إضافة لاحقة. البنية التحتية الآنية هي الواقع التشغيلي الحالي. أصبحت إجراءات الامتثال، وتنفيذ عمليات صرف العملات الأجنبية، ومنطق الموافقة قابلة للبرمجة بالكامل بواسطة أنظمة العميل الخاصة بدلاً من توجيهها عبر بريد مدير العلاقات.
وفقًا لتقرير اتجاهات الخدمات المصرفية للأفراد لعام 2025 الصادر عن "ذا فاينانشال براند".لم تُعطِ سوى 25% من البنوك الأولوية لتحديث بنيتها التحتية الإدارية، في حين أن أكثر من نصفها يُدرج تجربة المستخدم الرقمية ضمن أولوياتها الاستراتيجية. هذه الفجوة، بين النوايا المعلنة والاستثمار الفعلي في البنية التحتية، هي تحديداً مصدر الموجة القادمة من انسحاب العملاء.
أثبتت البنوك الرقمية إمكانية تقديم تجربة أفضل. وسيُثبت الذكاء الاصطناعي أن نموذج الخدمات المصرفية الذي يعتمد على العنصر البشري لم يعد مجديًا للشركات الأسرع نموًا. أما بالنسبة للبنوك التي تأخرت كثيرًا، فستُغلق أمامها الفرصة فجأة، كما هو الحال دائمًا. ببطء، ثم فجأة.
السؤال الأكثر إثارة للاهتمام بالنسبة لي الآن هو ما إذا كانت هناك مؤسسة تقليدية لديها الإرادة التنظيمية للتحرك قبل حدوث ذلك، أم أن الفجوة بين خطط الاستراتيجية والبنية التحتية الفعلية واسعة جدًا بحيث لا يمكن سدها في الوقت المناسب؟
