اكسب دخلك من الخارج وأنفقه في بلدك: كيف توظّف أدوات الذكاء الاصطناعي المالية لخدمتك

مصممة في مكسيكو سيتي تصدر فاتورة لعميل في نيويورك بالدولار، وتتلقى مستحقاتها في محفظة رقمية، وتسدد إيجارها بالبيزو. وحتى وقت قريب، لم تكن تعرف القيمة الفعلية لشهر من العمل إلا بعد وصول المال وتحويله، وحينها يكون سعر الصرف قد ألحق الضرر بها بالفعل.

على مدار عام، يتراكم أثر هذا الغموض. فالمتعاقدة التي تحدد أسعارها بعملة وتضع ميزانيتها بعملة أخرى تدير عملية خزينة صغيرة من دون فريق مالي يدعمها. وعليها أن تقرر موعد تحويل الأموال، وأن تخصص مبلغا لهيئة الضرائب في بلد بينما يقيم عملاؤها في بلد آخر، وأن تشرح لمصرف محلي سبب ورود كل إيداع من الخارج. وكان اتخاذ كل قرار من هذه القرارات يعتمد في السابق على معلومات قديمة.

هذا هو الجانب الذي غيّره الذكاء الاصطناعي بأسرع وتيرة. يقول ستيفان تشابولد، رئيس الامتثال & المخاطر في Ontop، التي تتولى معالجة مدفوعات المتعاقدين عن بُعد: «قبل بضع سنوات، لم تكن لدى المتعاقدة التي تصدر فواتيرها بالدولار الأمريكي، وتتلقى مستحقاتها في محفظة، وتنفق بالبيزو، صورة آنية لما يعنيه كل ذلك». وكان الناس يعرفون قدرتهم الشرائية الحقيقية بعد فوات الأوان. أما اليوم، فيمكن للعامل نفسه أن يراقبها وهي تتغير.

لكن جانباً كبيراً من جهود الذكاء الاصطناعي في القطاع لا يتركز على هذا المجال. يقول تشابولد إن استثمارات شركات التحويلات المالية والمدفوعات الكبرى في عام 2026 موجهة في معظمها إلى أعمالها الداخلية، وفقاً لماكينزي، بهدف خفض تكاليف التشغيل وتسريع طرح المنتجات. ويشير إلى فكرة تكتسب زخماً في النقاشات المتعلقة بالمدفوعات: تتمثل المهمة الحقيقية للذكاء الاصطناعي في التحويلات العابرة للحدود في جعل ممرات الثقة القائمة قابلة للمعالجة الحاسوبية، من خلال التوفيق بين الأسماء وطرق كتابتها المنقولة صوتياً والمقاصد، لكنه لا يستطيع إنشاء ثقة لم تكن موجودة أصلاً. وبالنسبة إلى العامل الفرد، يعني ذلك أن الأدوات الموجودة على هاتفه باتت أفضل بكثير في فهم ظروفه منها في تغيير الأنظمة التي تقوم عليها.

والنتيجة متفاوتة بالنسبة إلى العدد المتزايد من الأشخاص الذين يكسبون عيشهم بهذه الطريقة. فأدوات التمويل المدعومة بالذكاء الاصطناعي تقدم الآن مساعدة كبيرة في بعض المجالات، وقليلة جداً في مجالات أخرى. ولدى تشابولد تصور واضح عن موضع هذا الحد اليوم، وهو ما يسلط الضوء على عدد من الممارسات العملية التي تستحق التبني.

استعن بالذكاء الاصطناعي لتعزيز وضوح الرؤية

تتمثل أقوى فائدة لهذه الأدوات، بحسب تشابولد، في ما يسميه جانب «الرؤية» للمشكلة. فتوقعات التدفق النقدي، والتصنيف التلقائي للنفقات، والتنبيهات التي تحدد موعد تحويل العملة، تمنح العاملين صورة آنية لأموالهم عبر عدة عملات. ويضع تشابولد في الفئة نفسها ميزات الاستعداد الضريبي والإرشادات المتعلقة بالرسوم، المصممة وفق أنماط الدفع الخاصة بكل شخص.

يقول: «هذه الميزات متاحة اليوم وهي مفيدة حقاً». والخطوة العملية للمتعاقدة هي تفعيل تنبيهات أسعار الصرف والتوقعات المالية حيثما تتيحها المنصة، ومراجعة التوقعات الشهرية قبل أن تقرر موعد تحويل الأموال بين العملات.

احتفظ بسجلاتك بنفسك عبر الحدود

تعجز هذه الأدوات عن التعامل مع أي شيء يتجاوز حدود نظام قانوني واحد. يقول تشابولد: «صُممت معظم الأدوات المالية المدعومة بالذكاء الاصطناعي لمستخدم يتعامل مع بلد واحد وعملة واحدة وهيئة ضرائب واحدة ومصرف واحد».

«طبقة الذكاء تسبق طبقة البنية التحتية». فقد يعرض تطبيق ما حركة الدخل لحظة بلحظة، من دون أن يقدم أي مساعدة في التوفيق بين الالتزامات المستحقة في بلدين.

وتظهر الفجوة نفسها عندما ينتقل الناس إلى بلد آخر. فقد يبدو شخص لديه سجل دخل منتظم وموثق على مدى خمس سنوات كأنه بلا حساب مصرفي أو عالي المخاطر عند وصوله، لأن سجلات دخله وضرائبه وتاريخه الائتماني موزعة على أنظمة منفصلة لا يتواصل بعضها مع بعض. ويرى تشابولد أن إنشاء هوية مالية قابلة للنقل هو أكبر فرصة لم يغتنمها أحد حتى الآن.

وإلى أن ينجز أحدهم ذلك، من الأفضل للعاملين أن يجمعوا هذا الملف بأنفسهم: الفواتير، والإقرارات الضريبية، وسجلات المدفوعات عبر المنصات، وكشوف الحسابات المصرفية، على أن تُحفَظ معاً في صيغة يمكنهم تقديمها إلى جهة إقراض في بلد جديد.

افهم أسباب الاشتباه في المدفوعات

كانت أنظمة الاحتيال القديمة القائمة على قواعد محددة تضع علامة على أي شيء غير مألوف، من دفعة صادرة من بلد جديد إلى تحويل يجري في ساعة غير معتادة. ويشير تشابولد إلى أن هذا «هو بالضبط ما تبدو عليه الحياة المعتادة لمتعاقدة تعمل بصورة قانونية». وكانت النتيجة سنوات من رفض المدفوعات السليمة وتجميد الحسابات لأشخاص لم يرتكبوا أي مخالفة.

أما النماذج الأحدث فتأخذ في الحسبان وتيرة المعاملات وبيانات الأجهزة وسجل العلاقات واتساق السلوك، وتفيد الجهات المصدرة التي تستخدمها بتراجع حالات الإنذار الكاذب. لذا يجدر السؤال عن آلية فحص المدفوعات لدى مقدم الخدمة قبل التسجيل لديه.

ويساعد الاتساق أيضاً: فاستخدام الأجهزة نفسها والالتزام بجدول منتظم لإصدار الفواتير يقللان ما يدعو النموذج السلوكي إلى التشكيك فيه. وتوقع كذلك إجراءات تحقق أكثر صرامة من الهوية عند التسجيل، إذ تتزايد الهويات الاصطناعية وعمليات الاحتيال الصوتي باستخدام التزييف العميق بالتوازي مع الاحتيال العابر للحدود.

استفد من القواعد المعمول بها الآن

في فبراير المقبل، تدخل حيز التنفيذ التزامات قانون الذكاء الاصطناعي للاتحاد الأوروبي الخاصة بالأنظمة عالية المخاطر، وهي فئة تشمل كشف الاحتيال ومراقبة مكافحة غسل الأموال وتقييم الجدارة الائتمانية. ويجب الآن أن تكون تلك التقييمات قابلة للتفسير والتدقيق، وأن تتيح تدخلاً بشرياً لتجاوز قراراتها، كما تتحمل المؤسسة التي تستخدم النموذج المسؤولية القانونية. ويحق للعامل الذي يُجمَّد حسابه أو يُرفض طلب قرضه بقرار من نموذج أن يطلب تفسيراً ومراجعة بشرية.

لكن الحماية متفاوتة. ومن غير المتوقع أن تدخل قواعد المدفوعات الأوروبية المنقحة حيز التنفيذ بالكامل قبل أواخر عام 2027؛ وهي تنقل إلى مزودي الخدمة المسؤولية عن عمليات الاحتيال التي تدفع فيها الضحية المبلغ بنفسها إلى المحتال. ولا يزال FinCEN في الولايات المتحدة يدرس مقترحًا لمكافحة غسل الأموال. يقول تشابولد: «قد يُصنَّف نظام ذكاء اصطناعي يتولى مدفوعات أحد العاملين قانونًا على أنه عالي المخاطر في ولاية قضائية، بينما يظل استخدام الحالة نفسها غير خاضع فعليًا للتنظيم في ولاية أخرى، ضمن الممر المالي ذاته». ونادرًا ما يكون لدى العاملين المستقلين صاحب عمل أو مدير علاقات يدافع عن قضيتهم، لذا من المفيد معرفة النظام التنظيمي الذي يخضع له كل مزود خدمة.

أبقِ الإنسان مشاركًا في القرارات الكبرى

يرى تشابولد أن الحديث عن المستشار المالي المستقل بالكامل المدعوم بالذكاء الاصطناعي لا يزال في معظمه مبالغًا فيه. قدرات التعرّف على الأنماط كافية، لكن لم يُحسم بعد من يتحمل المسؤولية إذا أخفق قرار خوارزمية بشأن الضرائب أو الاستثمار عبر الحدود. وتعمل Visa وMastercard وAlipay جميعها على بناء بنية تحتية للمدفوعات بين الوكلاء، لكنها تصف هي أيضًا انتشارها على نطاق واسع بأنه لا يزال بعيد المنال.

في الوقت الراهن، يتمثل الخيار المعقول في استخدام الذكاء الاصطناعي للتنبيه إلى توقيت أفضل لتحويل الأموال أو للكشف مبكرًا عن التزام ضريبي، على أن يوافق العامل على كل ما تترتب عليه عواقب مهمة. والمظهر المصقول ليس معيارًا جيدًا لاختيار مزود الخدمة. يقول: «الخطر الأعمق هو الخلط بين السرعة والمصداقية». والسؤال الأجدى الذي ينبغي طرحه على أي منصة هو: من يتحمل المسؤولية عند حدوث عطل؟ ففي رأيه، يجب أن يظل معنى عبارة «مدعوم بالذكاء الاصطناعي» مرتبطًا بوجود إنسان مسؤول.