人工智能将完成新型银行未竟的事业——而传统银行对此却毫无察觉。

所有遭受颠覆性变革的行业都遵循同样的模式

传统行业应对技术突破的方式往往遵循一定的模式。首先，他们会保持距离，谨慎观察。然后，他们会犹豫不决，理由是技术复杂或监管繁琐。最终，他们也会采用新技术，但那时，真正值得留住的客户早已流失。

银行业正经历着这样的时刻，而人工智能将使这一切变得不可逆转。

新银行如何改变了游戏规则

多年来，精通科技的企业客户逐渐远离传统银行的趋势缓慢且容易被忽视。新兴银行凭借更佳的用户体验、更快捷的客户注册流程和更简洁的界面，蚕食着传统银行的市场份额。但大型银行总能凭借其稳定性、长期客户关系以及企业采购的惯性优势，稳固自身地位。

这种论点已经站不住脚了。

最先撤离的企业都悄无声息地进行着。没有新闻稿，也没有公开宣布分手。 企业账户的采用已成为新型银行的一种结构性趋势。预计到2025年，该细分市场将占到新银行总收入的约67%。这主要得益于那些无法承受传统银行业务运营成本拖累的公司。显而易见，对于运营层而言，速度如今已是不容妥协的要素。

如果你经营一家现代化的AI驱动型企业，却容忍银行间转账流程繁琐到需要经理打印表格、收集十个签名，然后手动输入系统，那简直是天方夜谭。想想看，对于一家需要管理三种货币工资或处理与时效性合同挂钩的供应商付款的公司来说，一次延迟的转账会造成多大的损失？这种不匹配远不止是麻烦，它会像滚雪球一样，在每一笔交易中逐渐累积，直到预算负责人不得不采取行动。

为什么人工智能会改变银行被问到的问题？

一旦你围绕人工智能重建了业务，你就会以不同的眼光看待每一个供应商。你会问：为什么这仍然需要人工操作？为什么这需要好几天？你的银行也不例外。对于大多数传统银行来说，这个问题没有令人满意的答案。

这个应用场景非常具体。一家通过人工智能代理处理应付账款的公司需要一套基础设施，能够读取收到的发票，确定正确的币种，通过集成的流程触发相关方的审批，并在每次交接环节都无需人工干预即可完成付款。这并非空穴来风。财务团队如今正在构建类似的流程，而银行在流程末端重新引入的每一个人工步骤，都是他们想要消除的潜在故障点。

埃森哲2024年分析 预计到2025年底，人工智能自动化可以将财务运营成本在资金管理和支付领域降低高达25%。 麦肯锡全球银行业年度回顾 仅通过智能人工智能，净运营成本降低就可能达到 20% 或更多，但同时也警告说，这些收益很大程度上会被竞争抵消，而不是被保留下来。 普华永道的另一项分析 研究发现，全面采用人工智能的银行效率比率最多可提高 15 个百分点，其中一家机构报告称，其商业客户验证成本降低了 40%。

对于已经实现内部效率的企业而言，此时，如果银行合作伙伴在最后一公里重新引入人工步骤，那简直就是一种负担。

架构不兼容性问题

初创公司和科技公司并非仅仅选择一家银行，而是构建一个运营生态系统。该生态系统中的每个工具都必须能够集成，能够对不断涌现的新技术做出快速响应，并随着时间的推移不断提升运营效率。一家无法提供实时余额信息的银行（令人惊讶的是，世界上许多最大的金融机构仍然无法做到这一点）在架构上与现代商业基础设施不兼容。

为什么这种情况仍然存在？ 根据 10x Banking 发布的 2024 年报告，55% 的银行认为传统系统的局限性是其实现业务目标的最大障碍。超过半数的企业表示，数据孤岛和生产瓶颈是导致其无法扩展规模的原因。COBOL 是一种于 1959 年开发的编程语言，至今仍在为全球超过 40% 的核心银行系统提供支持。 全球排名前 50 的银行中，有 45 家仍然使用大型机作为其关键业务基础设施。原开发者大多已经退休，而运行该代码的机构往往缺乏内部专业知识来充分理解其功能。

传统银行并非不愿现代化，而是对已有60年历史的核心系统进行渐进式修补，无法构建人工智能原生企业所需的以API为先导、事件驱动的银行服务层。由于这些架构限制是根本性的，你无法简单地改造一个批量结算系统使其具备实时基础设施的功能。

传统银行先是学会了提供银行卡支付，然后是移动应用，最终发展出某种形式的API接口。每一次，他们都把这项新功能当作终点而非方向，实施之后便宣称胜利，然后又在下一个阶段落后于人。

那些通过在传统核心系统上简单地附加人工智能聊天机器人来应对的机构，将会发现自己处境与新银行刚出现时一样，即眼睁睁地看着客户离开却不明白原因。

接下来谁会离开？何时离开？

率先行动的企业（人工智能原生创业公司、加密货币相关金融科技公司、科技运营商）大多已经做出了决策。第二波浪潮将是那些已经感受到人工智能重塑自身行业的中型企业和大型公司。这种重塑可能是通过内部自动化改变了成本结构，也可能是通过竞争压力彻底改变了市场。

忠诚度的转变已经可以衡量。 麦肯锡发布的《2025年全球银行业年度报告》指出，在美国，目前仅有4%的新开支票账户来自现有银行客户，低于2018年的25%。这并非偶然现象，而是传统银行长期以来赖以维系客户群的惯性结构性瓦解。

同一份报告预测，未来十年，未能适应变革的银行全球利润总额可能减少170亿美元，降幅约为9%。更引人注目的是，麦肯锡指出的威胁并非仅仅来自新兴银行或金融科技公司，而是来自客户自身利用人工智能代理优化财务：例如将存款转移到利率更高的渠道、管理信贷使用情况、通过更完善的基础设施进行支付。如果客户能够自主构建人工智能驱动的财务管理功能，就不需要银行代劳。事实上，他们更希望银行不要干预。

分界线

银行业即将出现的分歧，将在那些为应对当前形势而建立的银行和那些试图适应当前形势的银行之间产生，而不是在大型机构和小型机构之间产生，也不是在现有银行和挑战者之间产生。

“专为此而生”意味着 API 层本身就是产品，而非附加组件。实时基础设施已成为当前的运营现实。合规工作流程、外汇交易执行和审批逻辑现在都可由客户自身的系统进行编程，而无需再通过客户经理的收件箱进行处理。

根据金融品牌发布的《2025年零售银行业趋势报告》尽管超过半数的银行将数字化体验列为战略重点，但只有25%的银行将后台基础设施现代化列为优先事项。这种既定目标与实际架构投入之间的差距，正是下一波客户流失的根源所在。

新银行证明了更优质的客户体验是可能的。人工智能将证明，对于那些发展最快的企业而言，以人为本的银行业务模式已不再可行。而对于那些等待太久的银行来说，机会之窗将一夜之间关闭，就像所有事物总是如此发展一样：缓慢地，然后突然地。

现在对我来说，更有趣的问题是，是否存在一个传统机构拥有在事情发生之前采取行动的组织意愿，或者战略文件和实际基础设施之间的差距是否太大，以至于无法及时弥合？