智能体人工智能与美国金融犯罪合规的未来

美国银行业和金融机构的金融犯罪合规正处于一个转折点。几十年来，这些机构一直在努力应对…… 不可持续的运营模式人工审核耗时费力，警报积压严重，误报层出不穷，成本不断攀升。即使交易量不断增长，风险日益复杂，诸如强化尽职调查 (EDD) 和交易监控 (TM) 等金融犯罪合规 (FCC) 职能仍然严重依赖人工。然而，形势正在发生转变。美国货币监理署 (OCC) 和金融犯罪执法网络 (FinCEN) 等监管机构正在努力改变这种现状。 大力鼓励人工智能驱动的解决方案并且各机构也认识到这一点。 他们必须接触现代科技 解决存在了几十年的问题。

9月中旬，在拉斯维加斯举行的注册反洗钱专家协会（ACAMS）大会上，财政部负责恐怖主义和金融情报的副部长约翰·K·赫尔利发表讲话，阐述了…… 财政部关于《银行保密法》（BSA）现代化的愿景 以及支撑这一体系的反洗钱/反恐融资合规体系。副部长指出，即将到来的范式转变将以技术驱动的结果而非信息量为导向，“……如果我们以您客观满足客户需求的能力来衡量您，而不是以您与审查员主观意见的契合程度来衡量，这将使您能够运用您的经验和创造力来发明更新更好的解决方案。”

在摩根大通、汇丰银行、富国银行和里格斯银行等多家银行从事反洗钱和制裁项目建设超过25年，参与过重大腐败调查，并创办过咨询和监管科技公司之后，大约一年前，我加入了WorkFusion。当时我意识到，人工智能的潜力不再是纸上谈兵。如今，人工智能代理已投入生产，并正在改变银行调查和报告可疑活动以及识别和管理高风险客户的方式。

趋势一：人工智能如何重塑制裁筛查和交易监控

制裁筛查和交易监控长期以来效率低下。误报会消耗大量资源，迫使银行外包或增加人手。人工智能代理改变了这种现状。它们不仅会发出警报，还会像训练有素的分析师一样进行裁决，并将每个决定都记录下来，以便为监管机构提供审计追踪。

智能体人工智能能够像分析师一样清除误报，即时审查警报并仅上报真正重要的警报。这种转变消除了积压工作，使合规团队无需增加人手即可扩展规模。对于中小银行而言，数字化员工提供了一种经济高效的方式，既能满足日益增长的监管要求，又能保持运营的稳健性。

除了效率提升之外，智能体人工智能还能革新传统方法。传统的机器人流程自动化 (RPA) 或机器学习虽然能带来渐进式的改进，但数字化员工能够实现对复杂合规流程的实时监控和即时执行。例如，人工智能代理可以与制裁筛查工具集成，对负面媒体警报进行裁决，并在几秒钟内上报高风险案件。

新兴发展趋势包括持续监控，人工智能可不断评估客户风险状况、负面新闻以及所有权变更等事件。可解释人工智能强化了公司治理，确保每一项决策都透明且符合监管机构的要求。所有这些都促使合规团队从被动应对转变为主动出击。

趋势二：平衡效率与监管预期

仅靠效率是不够的；监管机构要求机构进行有效治理。美国货币监理署（OCC）、金融犯罪执法网络（FinCEN）、联邦存款保险公司（FDIC）和美联储的指导意见都强调透明度、可审计性和监督。机构不仅要证明警报能够迅速得到解决，还要证明决策具有可解释性和一致性。

人工智能代理可以同时实现这两点。效率提升显著——客户反馈吞吐量翻倍，警报积压问题彻底消除。与此同时，每次裁决都会有详细的记录，让监管机构对流程充满信心。这种双重能力解决了许多银行面临的资源限制。机构无需雇佣大量分析师，即可部署可即时扩展且符合合规要求的数字员工。

合规部门的角色正在发生转变。分析师不再埋头于海量审核工作，而是负责监督例外情况、验证升级事项并专注于战略风险。这种转变符合监管预期：人工监督仍然至关重要，但人工智能可以处理重复性工作。

结论很明确：智能体人工智能使机构能够在满足监管要求的同时，实现以前难以想象的效率提升。

趋势三：人工智能如何改变传统的人员配置模式

金融犯罪合规领域的人员配置模式正在发生变革。过去，银行会扩充合规团队来应对警报激增的情况，并在业务量高峰期依赖承包商或海外劳动力。这种模式成本高昂、缺乏稳定性且难以持续。

人工智能正在改变格局。通过自动化处理制裁、负面媒体报道和交易监控等一级审查工作，人工智能代理使人工分析师能够腾出精力专注于调查、监管沟通和战略举措。

人为因素的影响是深远的。一级和二级团队之间传统的交接流程正在消失。人工智能代理正在简化层级，精简决策流程，并重塑组织架构。其结果是什么？一个更扁平化、更高效、更专注的合规职能部门——在这里，人以判断而非文书工作为主导。

以一家美国大型银行试点推行数字化员工为例：该银行没有招聘50名新分析师来管理制裁警报，而是部署了人工智能代理，这些代理可以即时审核每一条警报，只上报真正的风险。这样一来，人工员工就可以转而从事监督和案件管理工作，从而提高了员工士气并降低了人员流动率。

混合型团队——即人类分析师与数字化员工协同工作——正在美国各机构中涌现。这种模式兼顾效率与专业知识：人工智能负责处理大规模数据，人类负责做出判断。其结果是构建了一个更具韧性的合规职能部门，能够更好地适应监管审查和运营需求。

金融犯罪合规的未来

智能体人工智能正在改变金融犯罪合规性。 在美国，通过消除误报、平衡效率与治理以及重塑人员配置模式，可以有效应对疫情。接纳这些数字化员工的机构不仅能提高运营效率，还能赢得监管机构的信任。

合规的未来是混合模式——人类和人工智能代理将合作，比以往任何时候都更有效地打击金融犯罪。