Navoka arrive avec des outils de paiement pour l’IA, soumis aux limites fixées par le titulaire du compte

Le 12 novembre 2026, Wirex a lancé Navoka, un agent d’IA spécialisé dans les paiements et la finance, doté d’un portefeuille dédié de stablecoins, d’un IBAN et d’une carte de débit, à l’occasion de son événement Full Stack London. L’agent peut effectuer des achats, régler des factures et des notes, envoyer de l’argent et gérer les paiements aux prestataires, dans le respect des instructions et des limites de dépenses définies par le titulaire du compte.

La présentation du produit de Navoka mentionne des comptes en dollars, en euros et en livres sterling, avec des moyens de paiement ACH, SEPA, Faster Payments, SWIFT et en stablecoins, sous réserve de l’admissibilité déterminée lors de la connexion. Le service est distinct de Wirex One : son portefeuille, son IBAN et sa carte sont réservés aux transactions de l’agent et ne sont pas liés à la carte existante du client.

Les conditions du produit désignent Wirex Holdings Limited comme l’exploitant du logiciel. Un autre prestataire du groupe Wirex détient les fonds, émet les cartes et exécute les paiements selon ses propres conditions. Navoka est un logiciel, et non un service financier : il sépare l’interface d’IA de l’entité responsable des comptes et des transactions sous-jacents.

Les règles de dépenses sont appliquées au moment de l’autorisation

La documentation sur les contrôles prévoit des budgets mensuels, des seuils d’approbation, des plafonds par transaction, des limites quotidiennes sur le nombre et le montant des paiements, des listes de marchands et de bénéficiaires autorisés, des pays de destination ainsi que des restrictions par catégorie de marchand. Chaque règle peut exiger une approbation pour chaque paiement ou autoriser l’exécution automatique des transactions qui remplissent les critères.

Les nouveaux bénéficiaires, les montants supérieurs au seuil d’approbation, les catégories bloquées et les nouveaux pays restent soumis à validation, même lorsque les paiements automatiques sont activés. L’agent peut consulter le mandat, mais pas le modifier, tandis que les contrôles d’approbation sont liés à l’identité du titulaire ainsi qu’à son appareil ou à sa session web. Les assistants connectés ne peuvent ni modifier ces règles ni approuver leurs propres demandes de paiement.

L’application des règles s’effectue au niveau du compte et de l’autorisation de la carte, plutôt que de reposer uniquement sur les instructions données au modèle. Un bouton d’arrêt d’urgence permet de bloquer les cartes, de suspendre les règles et de déconnecter les assistants, mais la mise en pause de l’agent n’annule pas les transactions déjà exécutées.

L’architecture de sécurité prévoit également que le numéro complet de la carte de débit reste dans le coffre-fort de l’émetteur de la carte. L’agent reçoit un jeton de réseau : le numéro de carte n’apparaît donc ni dans le contexte du modèle, ni dans les journaux, ni dans les conversations. Chaque agent fonctionne dans une machine virtuelle isolée, avec un stockage chiffré et sans mémoire, fichiers ou contexte partagés entre les clients ; la machine est détruite puis recréée lorsque l’accès est révoqué.

À des fins de traçabilité, le registre consigne le paiement, la règle applicable, l’approbateur, le motif et les horodatages. Un dossier de contestation peut regrouper ces éléments avec l’instruction initiale et le reçu, afin que le titulaire du compte dispose d’une trace expliquant pourquoi un agent a initié une transaction et quel contrôle l’a autorisée.

Assistants et développeurs partagent un même compte

La connexion crée un compte qui peut immédiatement détenir et envoyer des USDC et des EURC, tandis qu’une vérification d’identité est nécessaire pour obtenir l’IBAN et la carte. Telegram est disponible ; WhatsApp et iMessage sont annoncés comme bientôt disponibles. Les utilisateurs peuvent aussi connecter ChatGPT, Claude ou Grok au même compte et aux mêmes règles.

Le guide de connexion permet à ces assistants de demander des paiements, des achats, des transferts et des versements, ainsi que de consulter le registre et les limites de dépenses. Ils ne peuvent ni voir le numéro complet d’une carte ou un IBAN, ni modifier les limites, ni approuver eux-mêmes les paiements.

Pour les développeurs, la documentation technique de Navoka décrit un point de terminaison Model Context Protocol utilisant OAuth 2.1 avec PKCE, ainsi qu’une interface REST équivalente. Les outils couvrent les soldes, le paiement de factures, les transferts entre particuliers et vers des entreprises, les versements groupés, l’émission de cartes et le statut des transactions. Les demandes non conformes aux règles reçoivent le statut « en attente », accompagné d’un motif compréhensible, et chaque opération d’écriture doit comporter un motif, qui est conservé dans le registre.

Un environnement de test gratuit fournit des moyens de paiement simulés et des cartes de test, sans vérification d’identité ni argent réel. Les entreprises peuvent ainsi tester les approbations, les mises en attente et les refus avant de connecter le système à des opérations de paiement en production.

Les clients actuels de Wirex One peuvent transférer leur vérification d’identité sans fournir à nouveau leurs documents ou un selfie, et déplacer de l’argent instantanément et sans frais entre les deux comptes. Le guide d’intégration précise également que la carte de l’agent peut donner droit au taux de cashback du client sur Wirex One ; les récompenses sont alors versées sur le compte Wirex One, et non conservées par l’agent.

L’investissement suit les ordres définis par l’utilisateur

Navoka étend le même modèle de compte et de contrôle aux achats programmés et conditionnels d’actions et d’actions tokenisées. Les ordres sont régis par des plafonds mensuels, des limites par ordre, des seuils d’approbation et une liste d’actifs choisie par l’utilisateur, et chaque exécution est inscrite dans le même registre que les paiements.

La documentation sur le trading précise que l’agent exécute les règles rédigées par l’utilisateur, sans sélectionner d’investissements ni choisir le moment des opérations sur les marchés. Chaque ordre doit être associé à une règle, et le service ne recourt ni à l’effet de levier ni aux produits dérivés. Les actions tokenisées sont présentées comme des créances sur leurs émetteurs, et non comme les actions sous-jacentes ; ces ordres sont réglés en USDC ou en EURC.

Les conditions de Navoka avertissent que les interprétations par l’IA des messages, des factures et des pages des commerçants peuvent être erronées, incomplètes ou obsolètes. Les utilisateurs doivent vérifier les montants, les bénéficiaires et les références avant d’approuver les paiements. Les conditions précisent également que les données de paiement ne sont pas utilisées pour entraîner des modèles tiers.

En pratique, le modèle de délégation de Navoka repose en grande partie sur le mandat et sa piste d’audit. Les transactions courantes peuvent être exécutées sans approbations répétées, mais il incombe au titulaire du compte de définir les limites choisies et de vérifier les résultats de l’IA.