Com s'utilitzen la IA i l'aprenentatge automàtic pels prestadors financers el 2023

Les tecnologies d'Intel·ligència Artificial (IA) i Machine Learning (ML) continuen expandint-se en les seves aplicacions, usos i beneficis per als prestadors i les institucions financeres. A causa d'aquesta maduresa i la taxa d'adopció ampliada, AI/ML està ajudant a resoldre solucions molt complexes que generen un ROI positiu en tots els segments de negoci.

La majoria de proveïdors i prestadors de serveis financers reconeixen que estan implementant aquestes tecnologies als seus negocis per donar suport a àrees com ara la gestió de riscos, la reducció de la fricció en els departaments de generació de préstecs, els controls d'ingressos i verificació, la reducció del frau i els processos de compliment i auditoria.

En última instància, els proveïdors de serveis financers continuen esforçant-se per reduir el cost del crèdit mitjançant AI/ML per a la transparència en temps real, una major inclusió financera i un millor compliment. Aquests són alguns casos d'ús crítics de com les institucions financeres estan aprofitant l'IA/ML el 2023:

Chatbots de conversa

Els chatbots de conversa ajuden els prestadors a interactuar amb els clients d'una manera més conversacional. Els consumidors desitgen el mateix nivell de servei al client que reben d'empreses tecnològiques líders com Amazon, Netflix i Lyft. Els xatbots i els assistents virtuals impulsats per IA ofereixen assistència 24 hores al dia als 7 dies del dia als clients en molts elements, com ara saldos de comptes i transaccions recents. El més impressionant és que aquests chatbots permeten als clients enviar fons mitjançant un llenguatge conversacional.

Anàlisi del sentiment dels clients

Durant molts anys, les institucions financeres van tenir dificultats per combinar el sentiment dels clients amb les seves plataformes de big data i automatització. Els principals prestadors actuals tenen accés a una gran quantitat de dades sobre els seus clients, però històricament una gran part ha estat desestructurada i és difícil d'entendre per als ordinadors. La IA, però, pot analitzar què comuniquen els clients i identificar les emocions que expressen en temps real. Aquests sistemes poden alertar els equips d'atenció al client dels prestadors perquè puguin resoldre els problemes de manera eficaç i ràpida.

Qualitat creditícia per a fitxer prim / sense fitxer

AI/ML també ajuda a proporcionar una visió més clara de la solvència d'un client, especialment quan tenen un fitxer de crèdit prim, cap fitxer de crèdit o si tenen fonts d'ingressos addicionals, com ara molts dels treballadors de l'economia de concerts actuals.

Fem una ullada més de prop a un cas d'ús específic de l'ús d'AI/ML en el finançament de l'automòbil, on una varietat de prestadors indirectes i directes ofereixen préstecs per a milions de transaccions de vehicles nous i usats cada any.

Com la IA identifica els defectes del préstec en el finançament de l'automòbil

L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) ha augmentat el seu nivell d'escrutini sobre l'exactitud dels préstecs i la documentació de paperassa (anomenada deal jackets) que té lloc entre un prestador i un concessionari. En molts casos, es duen a terme auditories per investigar si un prestador pot haver tergiversat els costos en contractes de préstec que poden haver col·locat els clients en préstecs d'alt cost per a cotxes en violació de la Llei de protecció financera del consumidor de 2010.

L'escenari representa un dels darrers exemples de reguladors que superen els límits introduint noves lleis o fent complir les existents que aprofiten interpretacions que exerceixen pressió administrativa sobre els prestadors i els seus equips de compliment. Molts prestadors segueixen sent susceptibles a multes i sancions que perjudiquen les seves operacions i resultats.

Els prestadors poden mitigar de manera més estricta aquests escenaris mitjançant la implementació de controls sistèmics basats en IA que els ajuden a evitar aquest entorn addicional d'escrutini i auditoria. El programari actual impulsat per IA permet als prestadors complir amb els requisits reglamentaris i estar preparats per a l'auditoria. Les solucions ofereixen polítiques clares i estandarditzades, i els prestadors es guien pel compliment del model de govern per a auditories internes alhora que ofereixen assessorament expert i documentació de mostra, si és necessari.

Ús de la documentació del model d'IA

La documentació del model del programari d'IA actual inclou una avaluació qualitativa del potencial de risc d'impacte dispar en els models creats per als prestadors. El procés d'auditoria realitza avaluacions d'impacte dispars i quantitatives trimestrals. Les anàlisis es basen en la raça, l'ètnia, el gènere i l'edat (62+), i tot i que el procés no recull dades de raça i ètnia, sí que utilitza el mètode intermediari Bayesian Improved Cognom Geocoding (BISG) de la CFPB per a la raça, l'ètnia, i gènere utilitzant les dades del cens més recent.

Actualment, el programari aprofita la tecnologia avançada d'IA per simplificar i automatitzar el procés de recollida i anàlisi de dades, amb l'objectiu d'ajudar a finançar préstecs de la manera més ràpida i eficient possible, alhora que redueix el cost de finançament, redueix el cost de processar els reemborsaments de GAP per a pagaments anticipats. millorar el compliment i rebaixar el cost dels decrets de qüestions que requereixen atenció (MRA) i de consentiment relacionats amb actes i pràctiques injustes, enganyoses o abusives (UDAAP).

Igual que els proveïdors financers de totes les indústries, els prestadors d'automòbils no són experts en IA/ML, i no és la seva competència bàsica, de manera que entenen la importància de trobar experts externs de qualitat en AI/ML avui en dia que els puguin ajudar. S'estan buscant socis de confiança per ajudar a detectar aquests defectes del préstec, on es poden marcar ofertes inadequades que no estan preparats per al finançament. El programari d'IA permet als finançadors centrar-se en ofertes completes, cosa que permet als seus equips abordar ràpidament qualsevol problema identificat amb els distribuïdors. També permet l'automatització dels defectes del distribuïdor, notificant instantàniament als distribuïdors els defectes dels documents per reduir els contractes en trànsit i finançar les ofertes més ràpidament i reduir el risc de compliment i reglamentació.

També és important tenir en compte que la IA i l'automatització s'estan desplegant cada cop més per als prestadors d'automòbils fora dels simples defectes del préstec. Una enquesta recent a executius de prestadors va trobar que el 63% planeja implementar tecnologies d'IA i automatització aquest any per a la titulització, el 61% per al servei de préstecs i el 52% per al processament i la recerca de préstecs.¹.

Tot i que la IA i el ML encara es troben en les seves etapes d'infància per als proveïdors de serveis financers, l'adopció d'aquestes tecnologies continua creixent. Més important encara, aquestes institucions s'estan adonant de l'impacte positiu que té en els seus resultats operatius, la moral dels empleats i l'experiència general del client.

1: Enquesta d'automatització InformedIQ presentada a més de 2,500 executius de finançament d'automòbils; març de 2023