Como a IA e o aprendizado de máquina estão sendo usados ​​pelos credores financeiros em 2023

As tecnologias de Inteligência Artificial (IA) e Aprendizado de Máquina (ML) continuam a se expandir em suas aplicações, usos e benefícios para credores e instituições financeiras. Devido a essa maturidade e à taxa de adoção expandida, a IA/ML está ajudando a resolver soluções altamente complexas que geram um ROI positivo em todos os segmentos de negócios.

A maioria dos provedores de serviços financeiros e credores reconhece que está implantando essas tecnologias em seus negócios para dar suporte a áreas como gerenciamento de riscos, redução do atrito nos departamentos de originação de empréstimos, controles de receita e verificação, redução de fraudes e processos de conformidade e auditoria.

Por fim, os provedores de serviços financeiros continuam se esforçando para reduzir o custo do crédito usando IA/ML para transparência em tempo real, maior inclusão financeira e melhor conformidade. Aqui estão alguns casos de uso críticos de como as instituições financeiras estão aproveitando AI/ML em 2023:

Chatbots de conversação

Os chatbots conversacionais ajudam os credores a interagir com os clientes de uma maneira mais conversacional. Os consumidores desejam o mesmo nível de atendimento ao cliente que recebem de empresas líderes em tecnologia, como Amazon, Netflix e Lyft. Chatbots e assistentes virtuais orientados por IA oferecem assistência 24 horas por dia, 7 dias por semana aos clientes em muitos itens, como saldos de contas e transações recentes. O mais impressionante é que esses chatbots permitem que os clientes enviem fundos usando linguagem de conversação.

Análise de sentimento do cliente

Por muitos anos, as instituições financeiras tiveram dificuldade em combinar o sentimento do cliente em suas plataformas de big data e automação. Os principais credores de hoje têm acesso a uma infinidade de dados sobre seus clientes, mas, historicamente, uma grande parte não foi estruturada e é difícil para os computadores entenderem. A IA, no entanto, pode analisar o que os clientes comunicam e identificar as emoções que estão expressando em tempo real. Esses sistemas podem alertar as equipes de atendimento ao cliente do credor para que possam resolver os problemas de maneira eficaz e rápida.

Crédito para arquivo fino/sem arquivo

AI/ML também ajuda a fornecer uma visão mais clara da capacidade de crédito de um cliente, especialmente quando ele tem um histórico de crédito escasso, nenhum histórico de crédito ou se possui fontes complementares de renda, como muitos dos atuais trabalhadores da economia temporária.

Vamos dar uma olhada mais de perto em um caso de uso específico do uso de IA/ML em finanças automotivas, onde uma variedade de credores indiretos e diretos fornecem empréstimos para milhões de transações de veículos novos e usados ​​a cada ano.

Como a IA identifica defeitos de empréstimos em finanças automotivas

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aumentou seu nível de escrutínio sobre a precisão dos empréstimos e a documentação da papelada (chamada de jaquetas de negócios) que ocorre entre um credor e uma concessionária. Em muitos casos, as auditorias ocorrem para investigar se um credor pode ter deturpado os custos em contratos de empréstimo que podem ter colocado os clientes em empréstimos de alto custo para carros, violando a Lei de Proteção Financeira do Consumidor de 2010.

O cenário representa um dos exemplos mais recentes de reguladores que ultrapassam os limites, introduzindo novas leis ou aplicando as existentes que alavancam interpretações que colocam pressão administrativa sobre os credores e suas equipes de compliance. Muitos credores permanecem suscetíveis a multas e penalidades que prejudicam suas operações e resultados.

Os credores podem mitigar esses cenários com mais rigor por meio da implementação de controles sistêmicos baseados em IA que os ajudam a evitar esse ambiente adicional de escrutínio e auditoria. O software de IA de hoje permite que os credores cumpram os requisitos regulamentares e estejam prontos para auditoria. As soluções oferecem políticas que são claras e padronizadas, e os credores são orientados pela conformidade do modelo de governança para auditorias internas, ao mesmo tempo em que fornecem consultoria especializada e documentação de amostra, se necessário.

Usando a documentação do modelo de IA

A documentação do modelo do software de IA atual inclui uma avaliação qualitativa do potencial de risco de impacto díspar nos modelos criados para credores. O processo de auditoria realiza trimestralmente, avaliações de impacto quantitativas diferentes. As análises são baseadas em raça, etnia, gênero e idade (mais de 62 anos) e, embora o processo não colete dados de raça e etnia, ele emprega o método proxy Bayesian Improved Surname Geocoding (BISG) do CFPB para raça, etnia, e gênero usando os dados do censo mais recentes.

O software hoje aproveita a tecnologia avançada de IA para simplificar e automatizar o processo de coleta e análise de dados, com o objetivo de ajudar a financiar empréstimos da forma mais rápida e eficiente possível, reduzindo o custo de financiamento, reduzindo o custo de processamento de reembolsos GAP para pagamentos antecipados, melhorar a conformidade e reduzir o custo de questões regulatórias que requerem atenção (MRAs) e decretos de consentimento relacionados a atos e práticas injustas, enganosas ou abusivas (UDAAPs).

Como provedores financeiros em todos os setores, os financiadores de automóveis não são especialistas em IA/ML e não é sua principal competência, então eles entendem a importância de encontrar especialistas externos de qualidade em IA/ML hoje que possam ajudar. Parceiros confiáveis ​​estão sendo chamados para ajudar a detectar esses defeitos de empréstimo, onde acordos impróprios podem ser sinalizados e não estão prontos para financiamento. O software AI permite que os financiadores se concentrem em negócios completos, permitindo que suas equipes resolvam rapidamente quaisquer problemas identificados com os revendedores. Ele também permite a automação de defeitos de revendedores, notificando instantaneamente os revendedores sobre defeitos de documentos para reduzir contratos em trânsito e financiar negócios mais rapidamente e reduzir riscos de conformidade e regulamentares.

Também é importante observar que a IA e a automação estão sendo cada vez mais implantadas para financiadores de automóveis fora dos defeitos de empréstimo simples. Uma pesquisa recente com executivos de credores descobriu que 63% planejam implementar tecnologias de IA e automação este ano para securitização, 61% para manutenção de empréstimos e 52% para processamento e descoberta de empréstimos.¹.

Embora AI e ML ainda estejam em seus estágios iniciais para provedores de serviços financeiros, a adoção dessas tecnologias continua a crescer. Mais importante, essas instituições estão percebendo o impacto positivo que isso tem em seus resultados operacionais, no moral dos funcionários e na experiência geral do cliente.

1: Pesquisa de automação InformedIQ apresentada a mais de 2,500 executivos de financiamento de automóveis; março de 2023