Hoe banken verantwoorde AI moeten gebruiken om financiële criminaliteit aan te pakken

Fraude is zeker niets nieuws in de financiële dienstverlening, maar de laatste tijd is er een versnelling die de moeite waard is om nader te analyseren. Naarmate de technologie zich in hoog tempo ontwikkelt en evolueert, hebben criminelen nog meer manieren gevonden om nalevingsbarrières te doorbreken, wat heeft geleid tot een technologische wapenwedloop tussen degenen die consumenten proberen te beschermen en degenen die hen schade willen berokkenen. Fraudeurs combineren opkomende technologieën met emotionele manipulatie om mensen voor duizenden dollars op te lichten, waardoor het aan de banken wordt overgelaten om hun verdediging te verbeteren om de zich ontwikkelende dreiging effectief te bestrijden.

Om de toenemende fraude-epidemie het hoofd te bieden, beginnen banken zelf te profiteren van nieuwe technologie. Met banken die beschikken over een schat aan gegevens die nog niet eerder ten volle zijn benut, heeft AI-technologie de mogelijkheid om banken in staat te stellen crimineel gedrag op te sporen voordat het zelfs maar is gebeurd door enorme datasets te analyseren.

Verhoogde frauderisico's

Het is positief om te zien dat regeringen over de hele wereld een proactieve benadering hanteren als het gaat om AI, vooral in de VS en in heel Europa. In april kondigde de regering-Biden een investering van $ 140 miljoen aan in onderzoek en ontwikkeling van kunstmatige intelligentie – ongetwijfeld een grote stap voorwaarts. De fraude-epidemie en de rol van deze nieuwe technologie bij het faciliteren van crimineel gedrag kunnen echter niet genoeg worden benadrukt – iets waarvan ik vind dat de overheid het goed in de gaten moet houden.

Fraude kost de consument $ 8.8 miljard in 2022, een stijging van 44% ten opzichte van 2021. Deze drastische stijging kan grotendeels worden toegeschreven aan steeds beschikbare technologie, waaronder AI, die oplichters beginnen te manipuleren.

De Federal Trade Commission (FTC) merkte op dat oplichterspraktijken de meest voorkomende vorm van fraude zijn – met vorig jaar gerapporteerde verliezen van 2.6 miljard dollar. Er zijn meerdere soorten oplichterspraktijken, variërend van criminelen die doen alsof ze van overheidsinstanties zijn, zoals de IRS of familieleden die doen alsof ze in de problemen zitten; beide tactieken werden gebruikt om kwetsbare consumenten te misleiden tot het vrijwillig overmaken van geld of activa.

In maart van dit jaar heeft de FTC een nieuwe uitgegeven waarschuwing over criminelen die bestaande audioclips gebruiken om via AI de stemmen van familieleden te klonen. In de waarschuwing staat "Vertrouw de stem niet", een grimmige herinnering om consumenten te helpen om niet onbedoeld geld naar fraudeurs te sturen.

De soorten fraude die door criminelen worden gebruikt, worden steeds gevarieerder en geavanceerder, waarbij oplichting via romantiek een belangrijk probleem blijft. Feedzai's recente rapport, De menselijke impact van fraude en financiële criminaliteit op het vertrouwen van klanten in banken ontdekte dat 42% van de mensen in de VS het slachtoffer is geworden van een romantische zwendel.

Generatieve AI, die in staat is om tekst, afbeeldingen en andere media te genereren als reactie op prompts, heeft criminelen in staat gesteld om massaal te werken en nieuwe manieren te vinden om consumenten te misleiden om hun geld af te staan. ChatGPT is al misbruikt door fraudeurs, waardoor ze zeer realistische berichten kunnen maken om slachtoffers te laten denken dat ze iemand anders zijn en dat is nog maar het topje van de ijsberg.

Naarmate generatieve AI geavanceerder wordt, wordt het voor mensen nog moeilijker om onderscheid te maken tussen wat echt is en wat niet. Vervolgens is het van vitaal belang dat banken snel handelen om hun verdediging te versterken en hun klantenbestand te beschermen.

AI als verdedigingsmiddel

Maar net zoals AI kan worden gebruikt als crimineel instrument, zo kan het ook helpen om consumenten effectief te beschermen. Het kan snel werken door enorme hoeveelheden gegevens te analyseren om in een oogwenk tot intelligente beslissingen te komen. In een tijd waarin compliance-teams enorm overwerkt zijn, helpt AI om te beslissen wat een frauduleuze transactie is en wat niet.

Door AI te omarmen, bouwen sommige banken een compleet beeld van klanten op, waardoor ze ongebruikelijk gedrag snel kunnen herkennen. Gedragsdatasets zoals transactietrends, of hoe laat mensen doorgaans toegang hebben tot hun online bankieren, kunnen allemaal helpen om een ​​beeld te vormen van iemands gebruikelijke "goede" gedrag.

Dit is met name handig bij het opsporen van fraude bij het overnemen van rekeningen, een techniek die criminelen gebruiken om zich voor te doen als echte klanten en controle te krijgen over een rekening om ongeoorloofde betalingen te doen. Als de crimineel zich in een andere tijdzone bevindt of onregelmatig probeert toegang te krijgen tot het account, markeert hij dit als verdacht gedrag en markeert hij een SAR, een rapport over verdachte activiteiten. AI kan dit proces versnellen door de rapporten automatisch te genereren en in te vullen, waardoor nalevingsteams kosten en tijd besparen.

Goed opgeleide AI kan ook helpen bij het verminderen van valse positieven, een enorme last voor financiële instellingen. False positives zijn wanneer legitieme transacties als verdacht worden gemarkeerd en ertoe kunnen leiden dat de transactie van een klant – of erger nog, zijn rekening – wordt geblokkeerd.

Het ten onrechte identificeren van een klant als fraudeur is een van de belangrijkste problemen waarmee banken worden geconfronteerd. Uit onderzoek van Feedzai bleek dat de helft van de consumenten hun bank zou verlaten als deze een legitieme transactie zou stoppen, zelfs als deze snel zou worden opgelost. AI kan deze last helpen verminderen door een beter, enkelvoudig beeld van de klant op te bouwen dat snel kan werken om te ontcijferen of een transactie legitiem is.

Het is echter van het grootste belang dat financiële instellingen AI toepassen die verantwoordelijk en zonder vooringenomenheid is. Het is nog steeds een relatief nieuwe technologie, die afhankelijk is van het leren van vaardigheden van bestaand gedrag. Het kan bevooroordeeld gedrag oppikken en onjuiste beslissingen nemen, wat ook een negatieve invloed kan hebben op banken en financiële instellingen als het niet correct wordt geïmplementeerd.

Financiële instellingen hebben de verantwoordelijkheid om meer te leren over ethische en verantwoorde AI en om samen te werken met technologiepartners om AI-vooroordelen te monitoren en te verminderen, en tegelijkertijd consumenten te beschermen tegen fraude.

Vertrouwen is de belangrijkste valuta die een bank bezit en klanten willen zich veilig voelen in de wetenschap dat hun bank er alles aan doet om hen te beschermen. Door snel en verantwoordelijk te handelen, kunnen financiële instellingen AI gebruiken om barrières tegen fraudeurs op te werpen en in de beste positie te verkeren om hun klanten te beschermen tegen steeds evoluerende criminele dreigingen.