Melawan Kebakaran dengan Api: Peran AI dalam Memerangi Penipuan Pembayaran Instan

Evolusi yang cepat dan adopsi global atas skema pembayaran real-time menandai perubahan penting dalam ekosistem keuangan global, peningkatan perekonomian dan inklusivitas keuangan…dan membuka peluang baru untuk kejahatan. Salah satu manfaat yang tidak diinginkan dari sistem lama yang memerlukan waktu berhari-hari atau berminggu-minggu untuk memproses transaksi adalah tambahan waktu bagi lembaga keuangan untuk mengidentifikasi dan mencegah penipuan. Transaksi yang diproses dalam hitungan detik memiliki dampak yang sangat positif terhadap efisiensi dan pengalaman pelanggan, namun kecepatan tersebut membuat pendeteksian dan respons terhadap penipuan menjadi sangat menantang, terutama dalam skala besar. Pembayaran instan yang relatif baru juga menciptakan lahan subur bagi kejahatan, karena para penipu berupaya mengeksploitasi potensi celah dalam transformasi digital perusahaan. Tantangan-tantangan ini memerlukan biaya yang besar: Berita AS & Laporan Dunia ditemukan bahwa 65% orang dewasa khawatir akan serangan siber, dan di AS, kerugian akibat penipuan menduduki peringkat teratas $ 10 miliar tahun lalu.

Integrasi kecerdasan buatan (AI) dalam layanan keuangan telah menambah kompleksitas, baik dalam hal memungkinkan terjadinya kejahatan keuangan yang canggih maupun dalam memperkuat pertahanan terhadap kejahatan tersebut. Alat-alat ini memberikan kecepatan, ketepatan, dan skala yang belum pernah terjadi sebelumnya kepada penipu, sehingga dapat melampaui langkah-langkah keamanan tradisional. Akibatnya, kejahatan finansial yang didukung AI semakin meningkat. Khususnya, penipuan identitas sintetik – dimana penipu dapat mengacak data asli dengan data palsu untuk membuat profil palsu yang tampak nyata – telah mengalami peningkatan yang luar biasa dalam satu tahun terakhir; menurut beberapa perkiraan, 95% identitas sintetis tidak terdeteksi oleh lembaga keuangan.

Memahami dinamika ini dan menerapkan AI secara strategis untuk melawan kejahatan yang didukung AI adalah hal yang sangat penting dalam melindungi ekosistem keuangan global.

Semuanya dimulai dengan sinyal

Semakin granular data anti-penipuan suatu organisasi, semakin baik pula kesiapan organisasi tersebut dalam melatih sistem AI untuk mengenali dan menandai upaya pemalsuan. Sistem AI memerlukan wawasan yang diberikan data, yang juga disebut sebagai sinyal; setelah terhubung ke kerangka kerja yang memungkinkan sinyal-sinyal ini dibagikan antar rekan, semakin besar kemampuan untuk melindungi data sebenarnya. Semakin banyak informasi pribadi yang dimiliki oleh AI seorang penjahat, semakin meyakinkan pula AI tersebut lolos dari jaring keamanan. Membatasi akses penjahat terhadap sinyal data adalah bagian penting dalam melindungi individu dan bisnis, namun pelanggaran yang sering terjadi telah membanjiri pasar kriminal dengan banyak data yang sangat pribadi. Biaya untuk membeli “kredensial penuh” rata-rata orang Amerika – nomor jaminan sosial, nama, tanggal lahir, dll. – di web gelap adalah hanya $ 8.

Pilihan yang lebih baik adalah memastikan sistem AI anti-penipuan bank memiliki akses terhadap sinyal data yang lebih banyak dan lebih baik dibandingkan penjahat. Dalam hal pembayaran real-time, ini berarti perusahaan pembayaran global yang lebih besar dan telah berkecimpung di pasar ini selama beberapa dekade memiliki keuntungan tersendiri. Organisasi canggih yang memproses miliaran transaksi dan triliunan dolar memiliki lebih banyak informasi, telah menggunakan AI selama bertahun-tahun, dan jauh lebih maju dalam hal perilaku dan pola mengenal pelanggan Anda (KYC). Misalnya, biometrik perilaku – pola pengetikan, gerakan mouse, dinamika sentuhan, dll. – dapat membantu menganalisis perilaku unik dan penyimpangan tanda. Sebagai proses autentikasi yang berkelanjutan, hal ini dapat memberikan keunggulan bagi lembaga keuangan dibandingkan pelaku kriminal. Secara keseluruhan, data global dalam jumlah besar ini dapat membantu lembaga keuangan tidak hanya mencegah upaya penipuan namun juga mengantisipasi penipuan di masa depan.

Efek jaringan sebagai perlindungan bagi bank

Bank-bank kecil dan menengah adalah yang paling rentan terhadap kejahatan keuangan yang didukung AI karena mereka umumnya memiliki lebih sedikit data dibandingkan bank-bank besar, dan lebih sedikit sumber daya untuk berinvestasi dalam keamanan. Salah satu solusinya adalah bermitra dengan pemroses pembayaran global, sehingga mendapatkan akses ke sinyal yang jauh lebih besar dan AI yang lebih canggih dalam memerangi kejahatan. Karena perusahaan pembayaran berkepentingan untuk mencegah sebanyak mungkin penipuan, tidak ada perbedaan yang berarti antara keamanan yang ditawarkan ke berbagai tingkatan bank; Nasabah bank-bank kecil/regional sama terlindunginya dengan bank-bank besar lainnya.

Manfaat lain dari berpartisipasi dalam ekosistem besar ini adalah kemampuan bank untuk belajar lebih banyak tentang nasabahnya. Data nasabah yang lebih banyak dan lebih baik membantu bank mengidentifikasi tren makro dengan lebih cepat, serta potensi celah atau kebutuhan nasabah yang terabaikan. Informasi ini membantu memobilisasi mereka untuk mengembangkan produk dan layanan yang dibutuhkan. Selain membuka potensi sumber pendapatan baru bagi bank, produk yang lebih baik juga meningkatkan kepuasan nasabah dan – dengan batasan yang tepat – membantu berkontribusi pada ekosistem keuangan yang lebih aman secara keseluruhan.

Menjamurnya pembayaran real-time dan meningkatnya kejahatan keuangan yang didorong oleh AI memerlukan perubahan paradigma dalam strategi keamanan. Masa depan keamanan finansial terletak pada integrasi AI ke dalam semua aspek operasi keamanan. Dengan memanfaatkan kekuatan AI dan dampak jaringan dari mitra pembayaran besar, lembaga keuangan tidak hanya dapat melindungi diri mereka dari ancaman dan kerugian saat ini, namun juga mengantisipasi dan memitigasi risiko di masa depan. Kolaborasi antara lembaga keuangan, regulator, dan penyedia teknologi akan sangat penting dalam mengembangkan kerangka keamanan yang kuat yang dapat mengimbangi ancaman yang terus berkembang.