Comment les banques doivent utiliser l’IA responsable pour lutter contre la criminalité financière

La fraude n’est certainement rien de nouveau dans le secteur des services financiers, mais récemment, il y a eu une accélération qui vaut la peine d’être analysée en détail. Alors que la technologie se développe et évolue à un rythme rapide, les criminels ont trouvé encore plus de moyens pour briser les barrières de conformité, ce qui a conduit à une course aux armements technologiques entre ceux qui tentent de protéger les consommateurs et ceux qui cherchent à leur nuire. Les fraudeurs combinent les technologies émergentes avec la manipulation émotionnelle pour escroquer les gens de milliers de dollars, laissant la responsabilité aux banques de renforcer leurs défenses pour lutter efficacement contre la menace évolutive.

Pour lutter contre l’épidémie de fraude croissante, les banques elles-mêmes commencent à tirer parti de nouvelles technologies. Avec les banques qui disposent d’une grande quantité de données qui n’ont pas été utilisées à leur plein potentiel, la technologie d’IA a la capacité de permettre aux banques de détecter les comportements criminels avant qu’ils ne se produisent en analysant de vastes ensembles de données.

Augmentation des risques de fraude

Il est positif de voir les gouvernements du monde entier adopter une approche proactive en ce qui concerne l’IA, en particulier aux États-Unis et en Europe. En avril, l’administration Biden a annoncé un investissement de 140 millions de dollars dans la recherche et le développement de l’intelligence artificielle – une étape importante, sans aucun doute. Cependant, l’épidémie de fraude et le rôle de cette nouvelle technologie dans la facilitation du comportement criminel ne peuvent être surestimés – quelque chose que je pense que le gouvernement doit avoir fermement à l’esprit.

La fraude a coûté aux consommateurs 8,8 milliards de dollars en 2022, soit une augmentation de 44 % par rapport à 2021. Cette augmentation spectaculaire peut être attribuée en grande partie à la technologie de plus en plus disponible, y compris l’IA, que les escrocs commencent à manipuler.

La Commission fédérale du commerce (FTC) a noté que la forme de fraude la plus couramment signalée est les escroqueries d’usurpation d’identité – avec des pertes de 2,6 milliards de dollars signalées l’an dernier. Il existe plusieurs types d’escroqueries d’usurpation d’identité, allant des criminels se faisant passer pour des organismes gouvernementaux comme l’IRS ou des membres de la famille se faisant passer pour des personnes en difficulté ; ces tactiques sont utilisées pour tromper les consommateurs vulnérables et les inciter à transférer de l’argent ou des biens.

En mars de cette année, la FTC a émis un autre avis concernant les criminels qui utilisent des extraits audio existants pour cloner les voix de proches grâce à l’IA. Dans l’avis, il est indiqué « Ne faites pas confiance à la voix », un rappel poignant pour aider à guider les consommateurs et les inciter à ne pas envoyer d’argent involontairement aux fraudeurs.

Les types de fraude employés par les criminels deviennent de plus en plus variés et avancés, les escroqueries amoureuses continuant à être un problème clé. Le rapport récent de Feedzai, L’impact humain de la fraude et de la criminalité financière sur la confiance des clients dans les banques, a constaté que 42 % des personnes aux États-Unis ont été victimes d’une escroquerie amoureuse.

L’IA générative, capable de générer du texte, des images et d’autres médias en réponse à des invites, a permis aux criminels de travailler en masse, trouvant de nouvelles façons de tromper les consommateurs et de leur extorquer de l’argent. ChatGPT a déjà été exploité par les fraudeurs, leur permettant de créer des messages très réalistes pour tromper les victimes et les inciter à penser qu’ils sont quelqu’un d’autre, et c’est seulement la pointe de l’iceberg.

Alors que l’IA générative devient plus sophistiquée, il sera de plus en plus difficile pour les gens de faire la différence entre ce qui est réel et ce qui ne l’est pas. Par conséquent, il est essentiel que les banques agissent rapidement pour renforcer leurs défenses et protéger leurs bases de clients.

IA comme outil de défense

Cependant, tout comme l’IA peut être utilisée comme un outil criminel, elle peut également aider à protéger efficacement les consommateurs. Elle peut fonctionner à grande vitesse, en analysant de vastes quantités de données pour prendre des décisions intelligentes en un clin d’œil. À une époque où les équipes de conformité sont considérablement surchargées de travail, l’IA aide à déterminer ce qui constitue une transaction frauduleuse et ce qui ne l’est pas.

En adoptant l’IA, certaines banques créent des images complètes de leurs clients, leur permettant d’identifier tout comportement inhabituel rapidement. Les ensembles de données comportementaux, tels que les tendances transactionnelles ou les heures auxquelles les gens accèdent généralement à leur banque en ligne, peuvent tous contribuer à créer une image du « bon » comportement habituel d’une personne.

Ceci est particulièrement utile pour détecter les fraudes de prise de compte, une technique utilisée par les criminels pour se faire passer pour des clients légitimes et prendre le contrôle d’un compte pour effectuer des paiements non autorisés. Si le criminel se trouve dans une zone horaire différente ou commence à essayer d’accéder de manière erratique au compte, cela sera signalé comme un comportement suspect et déclenchera un rapport de activité suspecte (SAR). L’IA peut accélérer ce processus en générant automatiquement les rapports ainsi que en les remplissant, ce qui économise du temps et des coûts pour les équipes de conformité.

L’IA bien formée peut également aider à réduire les faux positifs, un fardeau énorme pour les institutions financières. Les faux positifs sont des transactions légitimes signalées comme suspects et pourraient entraîner le blocage d’une transaction d’un client – ou pire, de son compte.

L’identification erronée d’un client comme fraudeur est l’un des principaux problèmes auxquels sont confrontées les banques. Les recherches de Feedzai ont constaté que la moitié des consommateurs quitteraient leur banque si elle bloquait une transaction légitime, même si elle était résolue rapidement. L’IA peut aider à réduire ce fardeau en créant une meilleure image unique du client qui peut fonctionner à grande vitesse pour déterminer si une transaction est légitime.

Cependant, il est essentiel que les institutions financières adoptent une IA responsable et sans partialité. Étant une technologie relativement nouvelle, qui repose sur l’apprentissage de compétences à partir de comportements existants, elle peut adopter des comportements partialisés et prendre des décisions incorrectes qui pourraient également avoir un impact négatif sur les banques et les institutions financières si elles ne sont pas correctement mises en œuvre.

Les institutions financières ont la responsabilité d’en apprendre davantage sur l’IA éthique et responsable et de s’aligner sur des partenaires technologiques pour surveiller et atténuer les préjugés de l’IA, tout en protégeant les consommateurs de la fraude.

La confiance est la monnaie la plus importante que détient une banque et les clients veulent se sentir en sécurité dans la connaissance que leur banque fait tout son possible pour les protéger. En agissant rapidement et de manière responsable, les institutions financières peuvent utiliser l’IA pour construire des barrières contre les fraudeurs et se mettre dans la meilleure position pour protéger leurs clients des menaces criminelles en constante évolution.