Lutter contre le feu par le feu : le rôle de l’IA dans la lutte contre la fraude aux paiements instantanés

L’évolution rapide et l’adoption mondiale des schémas de paiement en temps réel marquent un tournant dans l’écosystème financier mondial, améliorant les économies et l’inclusion financière… et introduisant de nouvelles opportunités de criminalité. Un avantage non intentionnel des systèmes hérités qui prennent des jours ou des semaines pour traiter les transactions est le temps supplémentaire dont disposent les institutions financières pour identifier et prévenir la fraude. Les transactions qui sont traitées en quelques secondes ont un impact positif considérable sur l’efficacité et l’expérience client, mais cette vitesse rend la détection et la réponse à la fraude incroyablement difficiles, en particulier à grande échelle. La relative nouveauté des paiements instantanés crée également un terrain fertile pour la criminalité, car les fraudeurs cherchent à exploiter les failles potentielles dans les transformations numériques des entreprises. Ces défis ont un coût élevé : US News & World Report a constaté que 65 % des adultes s’inquiètent des attaques cybernétiques, et aux États-Unis, les pertes liées à la fraude ont dépassé $10 milliards l’an dernier.

L’intégration de l’intelligence artificielle (IA) dans les services financiers a ajouté une autre couche de complexité, à la fois en termes de facilitation de crimes financiers sophistiqués et de renforcement des défenses contre ceux-ci. Ces outils donnent aux fraudeurs une vitesse, une précision et une échelle sans précédent, qui peuvent submerger les mesures de sécurité traditionnelles. En conséquence, les crimes financiers soutenus par l’IA sont en augmentation. En particulier, la fraude d’identité synthétique – où les fraudeurs peuvent mélanger des données réelles avec des données fictives pour créer des profils fictifs qui semblent réels – a connu une augmentation astronomique au cours de la dernière année ; selon certaines estimations, 95 % des identités synthétiques ne sont pas détectées par les institutions financières.

Comprendre ces dynamiques et déployer stratégiquement l’IA pour contrer les crimes financiers soutenus par l’IA est essentiel pour protéger l’écosystème financier mondial.

Tout commence avec les signaux

Plus les données anti-fraude d’une organisation sont granulaires, plus elle est préparée à former des systèmes d’IA pour reconnaître et signaler les tentatives de fraude. Les systèmes d’IA ont besoin des informations que les données fournissent, également appelées signaux ; une fois connectés à un cadre qui permet de partager ces signaux entre pairs, la capacité de protéger les données réelles est accrue. Plus un criminel a accès à des informations personnelles, plus son IA peut convaincre les filets de sécurité. Limiter l’accès des criminels aux signaux de données est un aspect essentiel de la protection des individus et des entreprises, mais les failles fréquentes ont inondé le marché criminel d’une multitude de données personnelles très sensibles. Le coût pour acheter les “informations complètes” d’un Américain moyen – numéro de sécurité sociale, nom, date de naissance, etc. – sur le dark web est de seulement 8 $.

La meilleure option est de s’assurer que les systèmes anti-fraude d’IA des banques ont accès à plus de signaux de données et de meilleure qualité que les criminels. Lorsqu’il s’agit de paiements en temps réel, cela signifie que les grandes entreprises de paiement mondiales qui sont sur le marché depuis des décennies ont un avantage distinct. Les organisations sophistiquées qui traitent des milliards de transactions et des trillions de dollars ont beaucoup plus d’informations à leur disposition, utilisent l’IA depuis des années et sont bien en avance en termes de connaissance du client (KYC) et de comportements. Par exemple, la biométrie comportementale – les modèles de frappe, les mouvements de la souris, la dynamique tactile, etc. – peut aider à analyser les comportements uniques et à signaler les déviations. En tant que processus d’authentification continu, cela peut donner aux institutions financières un avantage sur les acteurs criminels. Dans l’ensemble, cette grande quantité de données mondiales peut aider les institutions financières à prévenir non seulement les tentatives de fraude, mais également à anticiper les fraudes futures.

Les effets de réseau comme protection pour les banques

Les banques de taille moyenne et petite sont les plus vulnérables aux crimes financiers soutenus par l’IA, car elles ont généralement moins de données que leurs pairs plus importants et moins de ressources pour investir dans la sécurité. Une solution consiste à s’associer à des processeurs de paiement mondiaux, en obtenant ainsi un accès à des signaux plus importants et à des outils de lutte contre la fraude plus sophistiqués. Puisque cela est dans l’intérêt de l’entreprise de paiement de prévenir autant de fraude que possible, il n’y a pas de différence significative entre la sécurité offerte aux différentes catégories de banques ; les clients des banques plus petites sont aussi protégés que ceux des banques plus importantes.

Un autre avantage de la participation à cet écosystème important est la capacité des banques à en apprendre davantage sur leurs propres clients. Plus de données client et de meilleure qualité aident les banques à identifier les tendances macro plus tôt, ainsi que les failles potentiellement négligées ou les besoins des clients. Ces informations aident à mobiliser les banques pour développer les produits et services nécessaires. Au-delà de la libération de nouveaux flux de revenus potentiels pour la banque, de meilleurs produits améliorent la satisfaction client et – avec les garde-fous appropriés – contribuent à un écosystème financier plus sûr dans l’ensemble.

La prolifération des paiements en temps réel et l’augmentation concomitante des crimes financiers soutenus par l’IA nécessitent un changement de paradigme dans les stratégies de sécurité. L’avenir de la sécurité financière réside dans l’intégration sans faille de l’IA dans tous les aspects des opérations de sécurité. En exploitant le pouvoir de l’IA et les effets de réseau des grands partenaires de paiement, les institutions financières peuvent non seulement se protéger contre les menaces et les pertes actuelles, mais également anticiper et atténuer les risques futurs. La collaboration entre les institutions financières, les régulateurs et les fournisseurs de technologie sera cruciale pour développer des cadres de sécurité robustes qui peuvent suivre l’évolution des menaces. Les institutions financières ne peuvent pas seulement se protéger contre les menaces et les pertes actuelles, mais également anticiper et atténuer les risques futurs. 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