كيف يتم استخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي من قبل المقرضين الماليين في عام 2023

تستمر تقنيات الذكاء الاصطناعي (AI) والتعلم الآلي (ML) في التوسع في تطبيقاتها واستخداماتها وفوائدها للمقرضين والمؤسسات المالية. وبسبب هذا النضج ومعدل الاعتماد الموسع، يساعد الذكاء الاصطناعي/التعلم الآلي على حل الحلول المعقدة للغاية التي تولد عائد استثمار إيجابي عبر قطاعات الأعمال.

تقر غالبية مقدمي الخدمات المالية والمقرضين بأنهم ينشرون هذه التقنيات عبر أعمالهم لدعم مجالات مثل إدارة المخاطر ، وتقليل الاحتكاك في أقسام إنشاء القروض ، وضوابط الدخل والتحقق ، والحد من الاحتيال ، وعمليات الامتثال والتدقيق.

في نهاية المطاف ، يواصل مقدمو الخدمات المالية السعي نحو خفض تكلفة الائتمان باستخدام الذكاء الاصطناعي / تعلم الآلة لتحقيق الشفافية في الوقت الفعلي ، وزيادة الشمول المالي ، وتحسين الامتثال. فيما يلي بعض حالات الاستخدام الحرجة لكيفية استفادة المؤسسات المالية من الذكاء الاصطناعي / تعلم الآلة في عام 2023:

روبوتات المحادثة للمحادثة

تساعد روبوتات المحادثة للمحادثة المُقرضين على التفاعل مع العملاء بطريقة أكثر حوارية. يرغب المستهلكون في نفس المستوى من خدمة العملاء التي يتلقونها من الشركات الرائدة في مجال التكنولوجيا مثل Amazon و Netflix و Lyft. تقدم روبوتات الدردشة والمساعدات الافتراضية المدعومة بالذكاء الاصطناعي مساعدة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع للعملاء في العديد من العناصر مثل أرصدة الحسابات والمعاملات الأخيرة. الأمر الأكثر إثارة للإعجاب هو أن روبوتات الدردشة هذه تمكن العملاء من إرسال الأموال باستخدام لغة المحادثة.

تحليل معنويات العملاء

لسنوات عديدة ، واجهت المؤسسات المالية صعوبة في الجمع بين مشاعر العملاء في منصات البيانات الضخمة والأتمتة. يتمتع المقرضون الرائدون اليوم بإمكانية الوصول إلى عدد كبير من البيانات حول عملائهم ، ولكن تاريخياً كان جزء كبير منها غير منظم ويصعب على أجهزة الكمبيوتر فهمه. ومع ذلك ، يمكن للذكاء الاصطناعي تحليل ما ينقله العملاء وتحديد المشاعر التي يعبرون عنها في الوقت الفعلي. يمكن لهذه الأنظمة تنبيه فرق خدمة العملاء للمقرض حتى يتمكنوا من حل المشكلات بشكل فعال وأسرع.

الجدارة الائتمانية للملف الرفيع / لا يوجد ملف

تساعد AI / ML أيضًا في توفير رؤية أوضح للجدارة الائتمانية للعميل ، خاصةً عندما يكون لديهم ملف ائتماني رفيع ، أو لا يوجد ملف ائتمان ، أو إذا كان لديهم مصادر دخل تكميلية ، مثل العديد من العاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة اليوم.

دعونا نلقي نظرة فاحصة على حالة استخدام محددة لاستخدام الذكاء الاصطناعي / تعلم الآلة في تمويل السيارات ، حيث تقدم مجموعة متنوعة من المقرضين غير المباشرين والمباشرين قروضًا لملايين معاملات السيارات الجديدة والمستعملة كل عام.

كيف يحدد الذكاء الاصطناعي عيوب القروض في تمويل السيارات

زاد مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) من مستوى التدقيق في دقة القروض والوثائق الورقية (تسمى سترات الصفقات) التي تتم بين المقرض والوكالة. في كثير من الحالات ، تتم عمليات التدقيق للتحقق مما إذا كان المُقرض قد أساء تمثيل التكاليف في اتفاقيات القروض التي ربما تكون قد وضعت العملاء في قروض عالية التكلفة للسيارات في انتهاك لقانون الحماية المالية للمستهلك لعام 2010.

يمثل السيناريو أحد أحدث الأمثلة على قيام المنظمين بدفع الحدود من خلال إدخال قوانين جديدة أو إنفاذ القوانين الحالية التي تستفيد من التفسيرات التي تفرض ضغوطًا إدارية على المقرضين وفرق الامتثال الخاصة بهم. يظل العديد من المقرضين عرضة للغرامات والعقوبات التي تضر بعملياتهم وأرباحهم النهائية.

يمكن للمقرضين تخفيف هذه السيناريوهات بشكل أكثر صرامة من خلال تنفيذ ضوابط نظامية مدعومة بالذكاء الاصطناعي تساعدهم على تجنب بيئة التدقيق والتدقيق الإضافية هذه. يتيح البرنامج المدعوم بالذكاء الاصطناعي اليوم للمقرضين الامتثال للمتطلبات التنظيمية والاستعداد للتدقيق. تقدم الحلول سياسات واضحة وموحدة ، ويتم توجيه المقرضين من خلال نموذج امتثال الحوكمة لعمليات التدقيق الداخلي مع تقديم مشورة الخبراء وعينات التوثيق ، إذا لزم الأمر.

استخدام توثيق نموذج الذكاء الاصطناعي

تتضمن وثائق النموذج من برمجيات الذكاء الاصطناعي الحالية تقييمًا نوعيًا لاحتمالية مخاطر التأثير المتباينة في النماذج المصممة للمقرضين. تقوم عملية التدقيق بإجراء تقييمات فصلية وكمية للأثر المتفاوت. تستند التحليلات إلى العرق ، والعرق ، والجنس ، والعمر (62+) ، وعلى الرغم من أن العملية لا تجمع بيانات العرق والعرق ، إلا أنها تستخدم طريقة الوكيل البايزي المحسن للترميز الجغرافي (BISG) من CFPB للعرق ، والعرق ، والجنس باستخدام أحدث بيانات التعداد.

يستفيد البرنامج اليوم من تقنية الذكاء الاصطناعي المتقدمة لتبسيط وأتمتة عملية جمع البيانات وتحليلها ، بهدف المساعدة في تمويل القروض بأسرع ما يمكن وكفاءة مع خفض تكلفة التمويل ، وخفض تكلفة معالجة عمليات استرداد GAP للمكافآت المبكرة ، تحسين الامتثال ، وخفض تكلفة المسائل التنظيمية التي تتطلب الانتباه (MRAs) ومراسيم الموافقة المتعلقة بالأفعال والممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة (UDAAPs).

مثل مقدمي الخدمات المالية في جميع الصناعات ، فإن مقرضي السيارات ليسوا خبراء في الذكاء الاصطناعي / تعلم الآلة ، وليست كفاءتهم الأساسية ، لذلك فهم يدركون أهمية إيجاد خبراء خارجيين ذوي جودة في الذكاء الاصطناعي / تعلم الآلة اليوم يمكنهم المساعدة. يتم الاستعانة بشركاء موثوقين للمساعدة في اكتشاف عيوب القروض هذه ، حيث يمكن تمييز الصفقات غير الصحيحة التي ليست جاهزة للتمويل. يسمح برنامج الذكاء الاصطناعي للممولين بالتركيز على الصفقات الكاملة ، مما يمكّن فرقهم من معالجة أي مشكلات محددة مع التجار بسرعة. كما أنه يتيح أتمتة عيوب التجار ، وإخطار التجار على الفور بعيوب المستندات لتقليل العقود العابرة ، وتمويل الصفقات بشكل أسرع وتقليل الامتثال والمخاطر التنظيمية.

من المهم أيضًا ملاحظة أن الذكاء الاصطناعي والأتمتة يتم نشرهما بشكل متزايد لمقرضي السيارات خارج عيوب القروض البسيطة. وجدت دراسة استقصائية حديثة للمديرين التنفيذيين للمقرض أن 63٪ يخططون لتنفيذ تقنيات الذكاء الاصطناعي والأتمتة هذا العام من أجل التوريق ، و 61٪ لخدمة القروض ، و 52٪ لمعالجة القروض والبحث عنها.¹.

بينما لا يزال الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي في مراحلهما الأولى لمقدمي الخدمات المالية ، يستمر اعتماد هذه التقنيات في النمو. والأهم من ذلك ، أن هذه المؤسسات تدرك التأثير الإيجابي لها على النتيجة النهائية التشغيلية ، ومعنويات الموظفين ، وتجربة العملاء بشكل عام.

1: استبيان حول الأتمتة InformedIQ تم تقديمه إلى أكثر من 2,500 مدير تنفيذي في مجال تمويل السيارات ؛ مارس 2023